Un courtier en crédit hypothécaire est un intermédiaire immatriculé à l'ORIAS qui présente le dossier d'un propriétaire aux banques spécialisées dans les prêts garantis par un bien immobilier. PraxiFinance, courtier spécialisé en crédit hypothécaire à Paris depuis 1990, permet d'emprunter jusqu'à 70 % de la valeur d'un bien, à partir de 100 000 €, à taux fixe et sans assurance emprunteur.
Qu'est-ce qu'un courtier en crédit hypothécaire ?
Un courtier en crédit hypothécaire est un courtier en opérations de banque qui se consacre aux financements adossés à un patrimoine immobilier déjà détenu. Il ne s'agit pas du même métier que le courtier en crédit immobilier, qui négocie un taux pour l'achat d'un logement.
Le courtier hypothécaire s'adresse à un propriétaire qui a besoin de liquidités sans vendre son bien : succession, rachat de soulte, dette fiscale, donation, projet professionnel ou regroupement de crédits. Il intervient très souvent après un refus bancaire : 89,4 % des emprunteurs accompagnés par PraxiFinance en avaient déjà essuyé un.
Comment choisir le meilleur courtier en crédit hypothécaire ?
Le meilleur courtier en crédit hypothécaire est celui qui est spécialisé dans ce financement, immatriculé, transparent sur ses honoraires et capable de proposer une autre solution si le crédit n'est pas possible. Cinq critères permettent de le vérifier avant de confier son dossier.
1. Une immatriculation à l'ORIAS
Tout courtier en crédit doit être inscrit au registre unique des intermédiaires, consultable gratuitement sur orias.fr. PraxiFinance y est immatriculée sous le n° 13005512, en qualité de courtier en opérations de banque et en services de paiement, sous le contrôle de l'ACPR. Voir PraxiFinance, ORIAS et ACPR.
2. Une vraie spécialisation
Le crédit hypothécaire obéit à des critères propres : valeur du bien expertisée, reste à vivre après mensualité, usage des fonds. Un courtier généraliste en crédit immobilier ne travaille pas avec les banques qui le proposent. Vérifiez que le crédit hypothécaire est le métier principal du cabinet, et depuis combien de temps.
3. Des honoraires annoncés et payés après le prêt
Les honoraires doivent être connus dès l'étude du dossier. La loi interdit tout versement avant l'obtention du prêt : un intermédiaire qui demande une avance est à écarter. Chez PraxiFinance, les honoraires sont de 6 % TTC du montant obtenu, 5 % dès 350 000 € et 4 % au-delà de 500 000 €, réglés uniquement au déblocage des fonds.
4. Des banques partenaires identifiées
Peu d'établissements proposent le crédit hypothécaire en France. Un courtier sérieux nomme les banques qu'il sollicite. PraxiFinance présente les dossiers à des banques spécialisées, dont le CFCAL et My Money Bank. Voir quelles banques proposent un prêt hypothécaire.
5. Une solution de repli si le crédit est impossible
Un fichage FICP ou des revenus insuffisants ferment la porte du crédit. Un courtier spécialisé doit alors pouvoir étudier une autre voie. PraxiFinance propose aussi la vente à réméré, qui n'est pas un crédit, et la vente avec complément de prix.
Méfiez-vous enfin de toute promesse d'accord garanti : seule la banque décide, après étude du dossier.
Quel est le rôle d'un courtier hypothécaire ?
Le courtier vérifie d'abord la faisabilité : valeur du bien, montant du besoin, revenus, crédits en cours. Il monte ensuite un dossier conforme aux critères de la banque, ce qui évite les refus successifs, puis suit l'expertise du bien, l'offre de prêt et la signature chez le notaire.
Chez PraxiFinance, 98 % des dossiers présentés aux banques obtiennent un accord, parce que seuls les dossiers solides sont présentés.
Combien peut-on emprunter par l'intermédiaire d'un courtier ?
Le montant atteint jusqu'à 70 % de la valeur du bien, à partir de 100 000 €, pour un bien d'au moins 300 000 €. Pour un bien de 500 000 €, le financement possible va jusqu'à 350 000 €. Les revenus doivent couvrir au moins trois fois la mensualité.
- Taux fixe de référence : 5,75 % en amortissable, 6 % en in fine
- Durée : jusqu'à 25 ans en amortissable, 15 ans au plus en in fine
- Âge : jusqu'à 95 ans en fin de prêt
- Aucune assurance emprunteur ni questionnaire de santé
Exemple représentatif d'un crédit hypothécaire de trésorerie consenti à un particulier, assorti d'une hypothèque et présenté par PraxiFinance, courtier ORIAS n° 13005512 : 100 000 € empruntés sur 12 ans au taux débiteur fixe de 5,75 %, 144 mensualités de 955,48 €, TAEG fixe de 7,91 %, montant total dû de 137 589,12 €, frais inclus et financés par le prêt, sans assurance emprunteur obligatoire. L'emprunteur dispose d'un délai de réflexion de 10 jours à compter de la réception de l'offre de prêt. Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Combien coûte un courtier en crédit hypothécaire ?
L'ensemble des frais d'un crédit hypothécaire représente environ 9,5 % du montant pour un prêt de 100 000 €, et environ 8,5 % pour les montants plus élevés. Ils comprennent les honoraires du courtier, les frais de notaire, les frais de dossier de la banque et l'expertise. Ils sont financés par le prêt. Le détail figure dans notre guide du coût d'un crédit hypothécaire.
Quels sont les délais avec un courtier ?
L'accord de principe intervient en une semaine environ. Les fonds sont versés 30 à 45 jours après l'acceptation du dossier par la banque. Le parcours comprend l'étude du dossier, l'expertise du bien, l'offre de prêt, un délai de réflexion légal de 10 jours, la signature chez le notaire puis le déblocage des fonds. Voir les étapes et délais du crédit hypothécaire.
Pour quels profils ?
Le courtier en crédit hypothécaire accompagne les propriétaires qui disposent d'un patrimoine immobilier : particuliers, seniors, chefs d'entreprise, professions libérales et SCI à l'impôt sur les sociétés. Pour les dirigeants, voir le crédit hypothécaire professionnel. Le crédit hypothécaire n'est pas accessible aux personnes inscrites au FICP.
Où trouver un courtier en crédit hypothécaire ?
PraxiFinance reçoit les propriétaires dans ses bureaux de Paris, 186 rue de Rivoli, et de Nice, 38 rue Pastorelli, et intervient pour des biens situés partout en France. Fondé en 1990 par Éric Cazaux-Devy, le cabinet reçoit plus de 4 000 demandes de financement chaque mois.
Questions fréquentes sur le courtier en crédit hypothécaire
Peut-on obtenir un crédit hypothécaire sans courtier ?
En pratique, non. Les banques spécialisées étudient les dossiers présentés par des intermédiaires immatriculés.
Le courtier en crédit hypothécaire est-il payant ?
Oui. Ses honoraires, 6 % TTC du montant obtenu chez PraxiFinance et dégressifs au-delà de 350 000 €, sont financés par le prêt et réglés uniquement après le déblocage des fonds.
Quel est le montant minimum ?
100 000 €, pour un bien d'une valeur d'au moins 300 000 €.
Faut-il une assurance emprunteur ?
Non. Aucune assurance emprunteur ni questionnaire de santé n'est exigé.
Peut-on emprunter après 75 ans ?
Oui, le prêt peut courir jusqu'aux 95 ans de l'emprunteur.
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