Le prêt viager hypothécaire est un dispositif légal encadré par le Code de la consommation. Mais toutes les banques françaises ne le proposent pas. Seuls quelques établissements ont développé une offre spécifique, souvent destinée aux seniors propriétaires dans les grandes agglomérations.
Un produit encore rare en France
Contrairement au crédit hypothécaire, qui est largement distribué, le PVH reste limité à quelques acteurs bancaires et spécialisés. Ce faible développement s’explique par :
- La technicité du montage ;
- Les frais importants ;
- La faible demande en dehors des grandes villes.
Les banques proposant le prêt viager hypothécaire
Crédit Mutuel
Le prêt viager hypothécaire du Crédit Mutuel est l’une des offres les plus connues. Il permet de financer divers projets (compléter sa retraite, régler une succession, payer une soulte en divorce).
Société Générale
La Société Générale a également développé un produit PVH, accessible sous conditions strictes d’âge et de localisation des biens.
Autres acteurs
Certaines filiales spécialisées, filiales immobilières de banques ou établissements privés, peuvent proposer ponctuellement ce produit, notamment dans les zones urbaines à forte liquidité.
Conditions générales des banques
Les conditions varient, mais quelques constantes reviennent :
- Âge minimum : généralement 60 ans ;
- Biens situés dans de grandes villes ou zones tendues ;
- Montant mobilisable : entre 15 % et 60 % de la valeur expertisée ;
- Frais de notaire, expertise et dossier à prévoir (voir frais de notaire et coûts annexes d’un prêt viager hypothécaire).
Exemple chiffré
Appartement estimé 500 000 € à Lyon.
- Montant mobilisable : 200 000 € (40 %) ;
- Frais annexes (~7 %) : 14 000 € ;
- Net perçu : 186 000 €.
La banque facture des intérêts capitalisés au taux convenu. À la revente dix ans plus tard, si la dette atteint 300 000 € et que le logement vaut 600 000 €, les héritiers conservent 300 000 €.
Tableau chiffré (homme seul) sur un bien à Paris de 1 000 000 €
Storytelling
André, 74 ans, retraité, vit à Bordeaux dans un bien estimé 450 000 €. Son agence du Crédit Mutuel lui propose un prêt viager hypothécaire de 180 000 €. Les fonds lui permettent de compléter sa retraite et d’aider ses enfants. La dette sera remboursée lors de la vente future, sans mensualités.
Points de vigilance
- Les offres restent limitées à quelques banques : comparaison indispensable.
- Les conditions diffèrent selon la localisation et la valeur du bien.
- Certains établissements refusent les biens en zone rurale, comme expliqué dans prêt viager hypothécaire en France : régions et particularités.
- Attention aux frais et aux clauses contractuelles opaques (voir arnaques et pièges à éviter dans le prêt viager hypothécaire).
Comparaison avec d’autres solutions
- Le PVH reste un produit de niche, contrairement au crédit hypothécaire.
- Le viager immobilier est une alternative fréquente, mais implique un transfert de propriété (voir prêt viager hypothécaire vs viager immobilier).
- La vente à réméré peut convenir en cas d’urgence de liquidités
Quelles banques proposent le prêt viager hypothécaire ?
Le prêt viager hypothécaire est un emprunt notarié garanti par une hypothèque sur un bien immobilier, souvent une résidence principale ou un logement locatif. Il permet aux emprunteurs de transformer leur patrimoine immobilier en liquidités sans mensualité classique. Ce type de financement, distinct d’un prêt immobilier ou d’un crédit immobilier, est proposé par certains établissements spécialisés et organismes prêteurs. L’offre de prêt précise le montant total, la durée, les remboursements différés et le capital restant. Le contrat, signé devant notaires dans un acte notarié, peut inclure assurance de prêt, assurance emprunteur, frais de dossier ou caution. Un courtier peut accompagner la demande de prêt, comparer les offres et aider à obtenir un prêt adapté à la valeur des biens immobiliers. Les banques traditionnelles ne proposent pas toutes ce produit, réservé à certains organismes prêteurs ou établissements partenaires. Le remboursement anticipé reste possible, mais peut entraîner des frais. Ce mécanisme s’adresse aux emprunteurs cherchant à limiter leur endettement, à sécuriser un projet patrimonial et à bénéficier d’une solution différente d’un prêt personnel, d’un rachat de crédit ou d’un crédit à la consommation.
FAQ – Banques et prêt viager hypothécaire
Quelles banques proposent le prêt viager hypothécaire ?
Principalement le Crédit Mutuel et la Société Générale, ainsi que certains établissements privés spécialisés.
Pourquoi toutes les banques ne le proposent-elles pas ?
Le produit est complexe, coûteux à gérer et réservé à des biens situés dans des zones liquides.
Quel âge faut-il avoir pour obtenir un PVH ?
En général 60 ans minimum, avec des conditions adaptées aux seniors.
Quels biens sont éligibles ?
Des logements résidentiels situés dans des grandes agglomérations, stations balnéaires ou touristiques.
Existe-t-il des alternatives bancaires ?
Oui : le crédit hypothécaire amortissable ou la vente à réméré.
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