Le crédit hypothécaire est une solution patrimoniale qui permet de transformer la valeur d’un bien immobilier en liquidités. Pourtant, son fonctionnement reste souvent perçu comme complexe : expertise immobilière, inscription d’hypothèque, signature notariée, délais incompressibles… Pour aider les propriétaires à mieux comprendre ce mécanisme, voici un schéma explicatif clair et pédagogique, accompagné d’un décryptage étape par étape.
Le schéma global
Propriétaire → apporte son bien en garantie
Banque partenaire → accorde un financement (50 à 60 % de la valeur nette du bien)
Notaire → établit et publie l’hypothèque
Déblocage des fonds → sous 6 à 12 semaines
Vie du prêt → remboursement amortissable ou in fine
Mainlevée → l’hypothèque est levée et le bien totalement libéré
Étape par étape
1. La demande initiale
Tout commence par l’analyse du besoin : régler des droits de succession, financer une soulte de divorce, consolider une trésorerie ou investir dans une SCI. PraxiFinance vérifie rapidement l’éligibilité : un bien d’au moins 300 000 € et un besoin minimal de 100 000 €.
2. L’évaluation patrimoniale
Une expertise indépendante fixe la valeur de référence. C’est elle qui détermine le montant mobilisable (généralement 50 à 60 % de la valeur nette du bien).
3. L’accord bancaire
Le dossier complet est transmis à une banque partenaire européenne. L’établissement valide le montant, la durée et le taux. En septembre 2025, le taux moyen est de 5,5 % sur 25 ans, sans assurance emprunteur ni limite d’âge.
4. La signature notariale
L’acte de prêt est signé devant notaire. L’inscription hypothécaire est alors publiée, ce qui sécurise le prêteur. Le propriétaire conserve néanmoins la pleine jouissance de son bien.
5. Le déblocage des fonds
Les fonds sont généralement virés sous 48 à 72 heures après la signature notariale. Les frais (banque, courtage, notaire, expertise) représentent 8,5 % du montant emprunté et sont inclus dans l’opération : l’emprunteur n’a rien à avancer.
6. La vie du prêt et la mainlevée
Pendant la durée du crédit, le remboursement peut être amortissable ou in fine. À la fin, une mainlevée d’hypothèque est établie, libérant définitivement le bien.
Exemple concret
Un propriétaire détient une maison estimée à 500 000 €. Il doit régler 120 000 € de droits de succession. Sa banque française refuse.
PraxiFinance met en place un crédit hypothécaire :
- Montant mobilisable : 250 000 € (50 % de la valeur nette).
- Taux : 5,5 % sur 25 ans.
- Frais : 8,5 % intégrés au financement.
- Délais : expertise validée en 10 jours, accord bancaire en 4 semaines, signature notariale en 9 semaines.
Résultat : les droits de succession sont réglés sans vendre le bien, et la maison reste dans le patrimoine familial.
Conclusion
Le crédit hypothécaire est un mécanisme clair dès lors qu’il est présenté étape par étape. Le schéma centralise les grandes phases : demande → expertise → accord bancaire → notaire → fonds → remboursement → mainlevée.
PraxiFinance accompagne ses clients dans chacune de ces étapes, sécurise le montage et optimise les délais grâce à son réseau de banques partenaires spécialisées.
En savoir plus sur le process complet d’un crédit hypothécaire.
FAQ – Schéma et fonctionnement du crédit hypothécaire
Combien de temps dure en moyenne un crédit hypothécaire ?
Entre 6 et 12 semaines pour l’ensemble du process, depuis la demande jusqu’au déblocage des fonds.
Quels sont les frais à prévoir ?
En moyenne 8,5 % du montant emprunté, couvrant les frais de banque, d’intermédiation, de notaire et d’expertise.
Peut-on obtenir un crédit hypothécaire à tout âge ?
Oui, il n’y a pas de limite d’âge stricte : c’est la valeur du bien qui prime.
.svg)
