Quand on souscrit un crédit hypothécaire, il existe deux façons de le rembourser, et le vocabulaire fait souvent peur alors que l'idée est simple. En amortissable, vous remboursez un peu chaque mois, comme un crédit classique, et votre dette diminue jusqu'à disparaître. En in fine, vous ne payez que les intérêts pendant toute la durée, et vous remboursez la totalité de la somme empruntée en une seule fois à la fin. Cette page vous explique les deux, sans jargon, pour que vous sachiez laquelle correspond à votre situation.

C'est quoi, un crédit amortissable ?

Le crédit amortissable est la formule que presque tout le monde connaît, celle du prêt immobilier classique. Chaque mois, vous versez une mensualité qui contient deux choses mélangées : une partie qui rembourse la somme empruntée, qu'on appelle le capital, et une partie qui paie le coût du crédit, qu'on appelle les intérêts. Au début, vous payez surtout des intérêts, puis au fil des années, la part qui rembourse le capital augmente. Résultat, votre dette baisse à chaque mois qui passe, jusqu'à ce que vous ne deviez plus rien à la fin. C'est la formule la plus rassurante, parce que vous voyez votre dette fondre régulièrement.

Concrètement, chez PraxiFinance, le crédit hypothécaire amortissable permet d'emprunter à partir de 100 000 euros, et jusqu'à 70% de la valeur de votre bien. Vous choisissez une durée de 10 à 25 ans, et sur 25 ans le taux est de 5,7% par an. Plus vous étalez sur une longue durée, plus votre mensualité est petite, ce qui rend l'effort plus léger chaque mois.

C'est quoi, un crédit in fine ?

Le crédit in fine fonctionne différemment, et c'est là que les gens sont souvent perdus, alors prenons-le doucement. « In fine » est une expression latine qui veut dire « à la fin ». Avec cette formule, pendant toute la durée du crédit, vous ne remboursez que les intérêts, jamais le capital. Vos mensualités sont donc beaucoup plus légères, puisqu'elles ne contiennent que le coût du crédit. En revanche, la somme que vous avez empruntée au départ, vous devez la rembourser en une seule fois, tout à la fin, à l'échéance du prêt.

Chez PraxiFinance, l'in fine se souscrit sur des durées de 5, 7, 10 ou 15 ans, au taux de 6% par an. Comme vous ne remboursez le capital qu'à la fin, il faut prévoir dès le départ comment vous allez le faire. C'est pour cette raison que l'in fine est réservé aux propriétaires qui possèdent un second bien : pour être éligible, vous devez détenir un autre bien immobilier d'une valeur supérieure au montant emprunté. Ce second bien est la garantie que le capital pourra être remboursé à l'échéance, le plus souvent par sa revente.

La différence, expliquée avec un exemple simple

Imaginons que vous empruntez 100 000 euros. En amortissable, vous remboursez chaque mois un peu de ces 100 000 euros plus les intérêts, et au bout de la durée choisie, vous ne devez plus rien, tout est soldé. En in fine, vous ne payez chaque mois que les intérêts, votre mensualité est donc plus petite, mais à la fin vous devez rendre les 100 000 euros d'un coup. L'amortissable, c'est rembourser petit à petit. L'in fine, c'est ne payer que les intérêts et rembourser le capital en une fois à la fin. Tout est là.

Une conséquence importante à comprendre : comme en amortissable votre dette baisse chaque mois, vous payez des intérêts sur une somme qui diminue, donc le coût total des intérêts est plus faible. En in fine, la somme empruntée ne bouge pas jusqu'à la fin, vous payez donc des intérêts sur la totalité pendant toute la durée, ce qui coûte plus cher en intérêts au total. En échange, vos mensualités sont bien plus légères. Pour le détail chiffré du coût de chaque formule, consultez notre page dédiée au coût d'un crédit hypothécaire.

Accéder au formulaire de crédit hypothécaire

Alors, amortissable ou in fine : comment choisir ?

Le choix dépend surtout de votre situation et de votre projet. L'amortissable est fait pour vous si vous voulez conserver votre bien sur le long terme, voir votre dette baisser régulièrement et rembourser en toute tranquillité, sans avoir de grosse somme à sortir à la fin. C'est la formule la plus simple et la plus rassurante, adaptée à la plupart des propriétaires.

L'in fine est fait pour vous si vous possédez plusieurs biens et que vous cherchez à alléger vos mensualités, par exemple parce que vous prévoyez de revendre un bien à moyen terme pour solder le crédit d'un coup. C'est une formule plus patrimoniale, pensée pour les multipropriétaires qui ont une stratégie de sortie claire. En résumé, l'amortissable protège votre tranquillité, l'in fine allège votre trésorerie chaque mois mais suppose de savoir comment vous rembourserez le capital à la fin.

Dans les deux cas, le bien mis en garantie doit être détenu en nom propre. Pour savoir si vous êtes éligible et sous quelles conditions précises, consultez notre page sur les conditions pour obtenir un crédit hypothécaire. Et si vous préférez qu'on étudie directement votre situation, nos conseillers vous répondent et une simulation ne prend que quelques minutes.

Tableau frais d'un crédit hypothécaire in fine ou amortissable

FAQ – Remboursement in fine et amortissable

Quelle est la différence entre in fine et amortissable ?
En amortissable, chaque mensualité rembourse une partie du capital et les intérêts, donc votre dette diminue jusqu'à s'éteindre. En in fine, vous ne payez que les intérêts pendant toute la durée, et vous remboursez le capital en une seule fois à la fin. La mensualité in fine est plus légère, mais le capital reste à rembourser en totalité à l'échéance.

Qu'est-ce que « in fine » veut dire ?
C'est une expression latine qui signifie « à la fin ». Dans un crédit in fine, le capital emprunté est remboursé à la fin du prêt, en une seule fois, alors que pendant toute la durée vous ne payez que les intérêts.

Qui peut souscrire un crédit in fine ?
Les propriétaires de plusieurs biens. Pour être éligible à l'in fine, vous devez détenir un second bien immobilier d'une valeur supérieure au montant emprunté, qui garantit le remboursement du capital à l'échéance, souvent par sa revente.

Quelle formule coûte le moins cher ?
L'amortissable revient moins cher en intérêts, car votre dette diminuant chaque mois, les intérêts se calculent sur une somme qui baisse. L'in fine coûte plus en intérêts au total, mais allège vos mensualités. Le détail figure sur notre page du coût d'un crédit hypothécaire.

Quelle durée et quel taux pour chaque formule ?
En amortissable, la durée va de 10 à 25 ans, au taux de 5,7% par an sur 25 ans. En in fine, la durée est de 5, 7, 10 ou 15 ans, au taux de 6% par an. Dans les deux cas, le bien mis en garantie doit être détenu en nom propre.