Chaque année, des milliers de Français deviennent interdit-bancaire via le FICP (Banque de France) après incidents de remboursements ou surendettement. Pour un propriétaire déjà fiché, la question revient : peut-on obtenir un prêt hypothécaire malgré le fichage ? Non. Dans les faits, aucun établissement de crédit ni organisme prêteur n’accorde un prêt garanti par hypothèque à un débiteur FICP. Raison : les politiques bancaires assimilent l’inscription au FICP à un risque d’endettement élevé (mauvais taux d’endettement), indépendamment de la valeur du bien.
Rappel : qu’est-ce qu’un crédit hypothécaire ?
Un crédit immobilier (ou prêt immobilier) hypothécaire est un emprunt accordé par un prêteur (banque / organisme de crédit) en échange d’une garantie hypothécaire prise devant notaire (acte notarié) sur des biens immobiliers (souvent la résidence principale, parfois un locatif). En septembre 2025, l’usage de marché est : montant du prêt min. 100 000 €, quotité max. ~60 % de la valeur, coûts globaux ~8,5 %, et taux de référence autour de 5,5 % (selon montage). Le contrat précise mensualités, échéances, capital restant dû, et les conditions de remboursement anticipé. L’assurance de prêt peut être facultative selon les dossiers.
Pourquoi le FICP entraîne un refus automatique
Avant toute demande de prêt (ou demande de crédit), les établissements bancaires interrogent les fichiers. Un fichage FICP = blocage de tout crédit immobilier (et le plus souvent des crédits en général, même un prêt personnel ou un crédit à la consommation). Même si l’emprunteur possède un bien libre, qu’une caution est proposée, ou qu’il souhaite rembourser ses dettes avec l’opération, la politique du créancier reste la même : refuser tant que le fichage court.
Exemple concret
Propriétaire d’un appartement à 500 000 €, l’emprunteur souhaite emprunter 200 000 € pour solder des dettes. Malgré une quotité prudente et un bien de qualité, l’organisme prêteur refuse : le FICP suffit à écarter la demande de prêt.
Quelles solutions quand on est FICP ?
1) Vente à réméré (vente avec faculté de rachat)
Montage notarié : vous vendez temporairement, restez occupant, dégagez de la trésorerie pour rembourser vos créances, puis rachetez le bien sous délai. Utile pour apurer et sortir du fichage, avant de redevenir finançable.
2) Vente avec complément de prix
Vous percevez rapidement 40–60 % de la valeur puis le solde à la revente finale : de quoi solder, régulariser et assainir la situation financière.
3) Rachat de crédits / Regroupement de crédits (hors FICP strict)
Si vous n’êtes pas (ou plus) fiché, un rachat de crédit peut lisser les mensualités, étaler la durée, réduire la charge d’échéance et remettre le taux d’endettement sous contrôle. Le courtier cible les prêteurs adaptés et compare les offres.
Quand pourrez-vous redéposer un dossier de crédit ?
Après radiation du FICP (dettes soldées), vous redevenez éligible à un crédit logement/hypothécaire classique si :
- votre taux d’endettement redevient soutenable ;
- votre capacité de remboursement est démontrée ;
- votre dossier est structuré par un courtier (pièces, stratégie de sortie, alignement avec la politique du créancier).
Financer un projet en étant (ex-)FICP : l’essentiel à connaître
Pour un bien immobilier, les emprunteurs peuvent choisir parmi des prêts immobiliers (crédits immobiliers, prêt amortissable, prêt-relais), avec une mensualité calculée sur l’amortissement, la durée du prêt / durée du crédit (durée de remboursement) et le taux d’intérêt (taux fixe ou taux variable). L’établissement bancaire (ou établissement financier) émet une offre de prêt et un contrat de prêt pour un financement affecté ; il peut exiger assurance emprunteur, cautionnement, et vérifier la publicité foncière des hypothèques. Selon le dossier (avec apport personnel — ou apport personne), on peut contracter un nouveau financement, racheter des emprunts (ou des crédits à la consommation) afin de remboursez plus sereinement, tout en maîtrisant le coût total et les frais de dossier. La demande doit être souscrit et contracté avec anticipation, idéalement accompagnée d’un banquier ou d’un courtier pour obtenir le meilleur taux.
Même fiché, un propriétaire peut obtenir un crédit hypothécaire FICP selon la valeur de son bien. Ce financement permet de rembourser les dettes, d’obtenir un défichage anticipé et de retrouver une situation stable, sans attendre la fin du fichage.
FAQ – Crédit hypothécaire & FICP
Peut-on obtenir un crédit hypothécaire en étant FICP ?
Non : les organismes prêteurs refusent systématiquement tant que le fichage est actif.
Le refus est-il inscrit dans la loi ?
Non : c’est une politique bancaire généralisée fondée sur le risque.
Quelles alternatives crédibles ?
Réméré ou vente avec complément de prix pour rembourser et sortir du fichage ; ensuite, étudier un rachat de crédits ou un prêt immobilier classique une fois défiché.
Un courtier peut-il “forcer” l’accord ?
Non. En revanche, il peut anticiper la sortie de fichage, préparer la demande de crédit et cibler le bon organisme de crédit lorsque vous serez à nouveau finançable.
.svg)
