Obtenir un crédit classique devient difficile avec l’âge. De nombreux seniors voient leurs projets freinés par un refus bancaire lié à leur profil ou à la politique de risque des établissements. Pourtant, il existe des solutions alternatives, comme la vente avec complément de prix, déposée par PraxiFinance à l’INPI, et le prêt hypothécaire senior. Ces mécanismes permettent de mobiliser son patrimoine sans dépendre d’une banque traditionnelle.
Pourquoi les banques refusent-elles les seniors ?
Les établissements bancaires exigent des garanties de remboursement (revenus stables, âge, santé).
- Au-delà de 70 ans, l’assurance emprunteur devient coûteuse, voire inaccessible.
- Le taux d’endettement limite souvent la capacité à emprunter.
- Les banques privilégient des profils jugés moins risqués.
Voir aussi crédit hypothécaire senior.
La vente avec complément de prix : vendre en deux temps
La vente avec complément de prix est une solution patrimoniale innovante.
- Le vendeur perçoit immédiatement 50 à 70 % de la valeur du bien.
- Il reste occupant pendant une durée définie.
- Il récupère le solde lors de la revente finale.
Ce mécanisme sécurise une trésorerie immédiate et préserve la valeur patrimoniale. Voir vente avec complément de prix : avantages et inconvénients.
Le prêt hypothécaire senior : un financement adapté
Le prêt hypothécaire senior est un crédit garanti par le bien immobilier, ouvert aux propriétaires retraités.
- Le montant dépend de la valeur du bien et du capital restant dû.
- L’emprunteur rembourse par mensualités ou à terme.
- Ce mécanisme peut compléter une pension de retraite.
Il est encadré par le Code de la consommation, notamment sur les conditions d’octroi.
Comparaison : complément de prix vs prêt senior
Vente avec complément de prix
- Solution rapide, sécurisée par acte notarié.
- Pas de dette accumulée.
- Compatible avec une situation de succession ou de blocage.
Prêt senior
- Le bien reste dans le patrimoine.
- Les héritiers supportent une dette à solder.
- Dépend des conditions bancaires et de l’assurance emprunteur.
Storytelling : l’exemple de Mireille
Mireille, 72 ans, voulait aider ses petits-enfants à financer leurs études.
Sa banque a refusé un crédit classique.
Elle a donc étudié deux solutions :
- Prêt senior : 100 000 € accordés, mais avec des mensualités de 800 € qui grevaient sa retraite.
- Vente avec complément de prix : 150 000 € encaissés immédiatement, sans remboursement, et possibilité de rester dans son logement.
Elle a choisi le complément de prix pour ne pas alourdir ses charges mensuelles.
Quand privilégier l’une ou l’autre ?
- Complément de prix : besoin de liquidités immédiates, volonté d’éviter une dette, projet urgent (dettes, succession, donation).
- Prêt senior : souhait de conserver le bien dans son patrimoine et capacité à assumer un remboursement.
Vente avec complément de prix et prêt senior : une alternative bancaire
Pour de nombreux emprunteurs, obtenir un crédit immobilier ou un prêt immobilier auprès d’un établissement bancaire devient difficile. Les organismes prêteurs exigent une assurance de prêt, une caution ou une garantie hypothécaire, appliquent des frais de dossier, un taux fixe ou taux variable, et conditionnent l’offre de prêt à la durée du prêt, aux échéances et au montant total du capital emprunté. Résultat : risque de surendettement, crédits immobiliers refusés, ou remboursements trop lourds.
La vente avec complément de prix ou le prêt senior offrent une alternative : le débiteur peut obtenir un prêt ou des liquidités sans regroupement complexe, sans crédit à la consommation, ni rachat de crédit classique. Pas de lourde mensualité, pas d’anticipation forcée de remboursement du prêt ou de remboursement anticipé : l’opération est adaptée aux prêts immobiliers sur résidence principale ou locatif.
Accompagné par un courtier spécialisé, l’emprunt amortissable ou la solution patrimoniale permet de racheter ses dettes, sécuriser un projet et préserver son patrimoine, tout en limitant le coût total et en respectant l’effectif global des règles fixées par les établissements de crédit et les créanciers.
FAQ
Pourquoi les banques refusent-elles les seniors ?
En raison du risque accru et du coût de l’assurance emprunteur.
Quelle est la différence entre vente avec complément de prix et prêt senior ?
L’une est une vente en deux temps, l’autre un crédit garanti par hypothèque.
Peut-on rester dans son logement avec ces solutions ?
Oui, dans les deux cas, le vendeur reste occupant.
Quelle solution est la plus rapide ?
La vente avec complément de prix, qui libère des fonds dès la signature.
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