En 2025, le métier de marchand de biens traverse une période paradoxale. D’un côté, les opportunités d’achat-revente se multiplient : baisse des prix, délais rallongés, tensions de trésorerie chez les vendeurs… Autant de contextes propices à l’investissement. Mais de l’autre, les banques ferment progressivement le robinet du crédit. Les conditions d’octroi se sont durcies, les délais s’allongent, et la complexité réglementaire freine de nombreux projets. Résultat : des marchands de biens solides se retrouvent bloqués dans leur développement. Le financement classique - prêt professionnel ou crédit relais - ne répond plus aux besoins du terrain. C’est dans ce contexte qu’émergent des solutions patrimoniales innovantes, fondées sur la monétisation de la valeur immobilière plutôt que sur l’endettement bancaire. Parmi elles, la vente avec complément de prix s’impose comme la solution la plus rapide et la plus adaptée aux contraintes du métier, comme illustré dans notre exemple de vente avec complément de prix.
Les difficultés croissantes du financement bancaire des marchands de biens
Depuis plusieurs années, les établissements de crédit traditionnels ont resserré leurs critères. Les conséquences :
- Délais d’instruction qui dépassent trois mois
- Exigence d’apports supérieurs à 30 %
- Refus quasi systématique pour les marchands en reconstitution de trésorerie
- Financement partiel des projets, entraînant blocages de chantiers ou acquisitions
Le temps étant la première contrainte du marchand, de nombreux professionnels se tournent vers des solutions alternatives, détaillées dans notre page refus de financement marchand de biens : que faire ?.
Comprendre les besoins spécifiques du marchand de biens
Le financement d’un marchand de biens ne se résume pas à un simple prêt immobilier. Il s’agit d’une activité de rotation de capital rapide : acquisition d’un bien, valorisation, revente. Les flux financiers doivent être immédiats et modulables.
Les besoins peuvent concerner :
- L’achat d’un nouveau bien
- Le refinancement d’un actif déjà détenu
- Le rachat d’un bien temporairement bloqué
- Le remboursement d’un PGE ou d’un crédit relais
- La libération de liquidités pour lancer une nouvelle opération
Des solutions adaptées existent, comme expliqué dans financer un achat marchand de biens sans banque et le refinancement d’actif pour marchand de biens.
Les alternatives patrimoniales au crédit bancaire
Les avantages du financement patrimonial
La vente temporaire : un levier pour débloquer la trésorerie
Lorsqu’un marchand de biens se retrouve avec un crédit bloqué, la vente temporaire avec faculté de rachat est un levier efficace. Elle permet d’obtenir jusqu’à la moitié de la valeur du bien en capital rapidement, tout en conservant le droit de rachat. Cette approche permet également de financer des travaux ou racheter des créances, comme expliqué dans rachat de bien marchand de biens.
Conclusion
Le financement des marchands de biens évolue vers un modèle plus indépendant et agile. Face aux blocages bancaires, la monétisation patrimoniale s’impose comme la clé de la pérennité et du développement des opérations. Toutes ces stratégies — crédit hypothécaire, portage immobilier, refinancement d’actif ou vente temporaire - visent à libérer la trésorerie sans rompre la dynamique d’investissement. La vente avec complément de prix demeure la solution la plus efficace pour obtenir rapidement jusqu’à 50 % de la valeur d’un bien, sous trois semaines, sans passer par la banque. Pour simuler et préparer votre projet, consultez également notre guide complet sur la vente avec complément de prix.
FAQ
Comment financer un projet marchand de biens sans passer par la banque ?
Grâce à des solutions patrimoniales comme la vente avec complément de prix, le portage ou le crédit hypothécaire.
Quel apport minimum faut-il prévoir pour une opération ?
Aucun apport n’est nécessaire avec un financement adossé à un bien déjà détenu.
Que faire en cas de refus de prêt ?
Recourir à un financement patrimonial permet d’éviter le blocage bancaire et de poursuivre les opérations.
Quels types de biens peuvent être refinancés ?
Biens résidentiels, commerciaux, terrains, immeubles de rapport ou actifs détenus via une société.
Quelle différence entre portage immobilier et réméré ?
Le portage est une cession temporaire à un investisseur ; le réméré est un montage notarié avec faculté de rachat.
En combien de temps les fonds sont-ils débloqués ?
En général sous 3 semaines, selon la nature du bien et la complexité du dossier.
La vente avec complément de prix est-elle risquée ?
Non, elle est encadrée par acte notarié et sécurisée par la valeur du bien.
Pourquoi les banques refusent-elles les marchands de biens ?
Elles considèrent cette activité trop spéculative et préfèrent financer des profils stables.
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