Le crédit In Fine avec garantie hypothécaire

En France, la plupart des crédits sont dits "amortissables", c'est-à-dire que le remboursement du capital est étalé sur plusieurs mensualités.

Dans le cas d'un crédit hypothécaire, il est possible d'opter pour un remboursement In Fine, un remboursement du capital en une seule fois à l'échéance.

Qu'est-ce qu'un prêt In Fine ?

Un prêt est dit "In Fine" ou "à terme fixe" lorsque le remboursement du capital s'effectue en un seul versement à l'échéance finale du crédit.

L'expression "In Fine" signifie littéralement en latin "à la fin" ou "au dernier moment". Cela veut donc dire que le capital emprunté n’est exigible qu’à l’échéance du prêt.

Comparaison entre remboursements In Fine et amortissables

Tableau : principales différences entre emprunts amortissables et In Fine

Comment l'utiliser ?

L'In Fine désigne simplement la modalité de remboursement, il peut s'appliquer à des projets divers et pas seulement à des investissements immobiliers.

Les projets finançables en In Fine

Liste des projets pouvant être financés par un crédit hypothécaire avec remboursement In  Fine :

• Crédit d'acquisition : investir dans nouveau bien immobilier en France, dans l'Union européenne et en Israël (réalisable pour un besoin supérieur 500 000 €) ;
• Prêt de trésorerie personnelle : emprunter des fonds libres d'affectation pour un projet personnel tel que l'achat d'un bateau, d'une voiture de luxe, d'une œuvre d'art, financer une donation ou régler une dette fiscale (montant emprunté supérieur à 200 000 €);
• Prêt de trésorerie professionnelle : les fonds empruntés sont destinés à financer les besoins d'une personne morale comme : le fonds de roulement ou l'achat de fonds de commerce par exemple (prêt professionnel à partir de 200 000 €).

Exemples de projets avec remboursement In Fine

1 - Levier d'investissement locatif

Mme Moreau achète un immeuble mixte (intégralement loué) à Clamart grâce à un prêt In Fine de trois millions d'euros obtenu par le Cabinet PraxiFinance Paris. Cet immeuble rapporte 150 000 euros de loyers par an. Les intérêts d'emprunt représentent environ 60 000 euros par an. Mme Moreau met en vente son immeuble au bout de la dixième année pour rembourser la banque.

Pendant l'opération, Mme Moreau réalise plusieurs gains :

• 90 000 euros de revenus annuels supplémentaires pendant neuf à dix ans (hors fiscalité, différence entre les loyers perçus et les intérêts payés) ;
• Revente de l'immeuble dix ans après avec une possible plus value par rapport au prix d'achat.

2 - Relais longue durée

M. Durand, retraité, souhaite vendre sa grande maison (valeur 1,5 millions d'euros) pour acheter un appartement en ville à Cannes (valeur d'achat 1 million d'euros). Le Cabinet PraxiFinance Nice lui a obtenu un prêt In Fine 10 ans pour financer l'achat de l'appartement. Au bout de 6 ans, M. Durand trouve un acquéreur au prix affiché sur l'annonce et rembourse la banque avec les fonds issus de la vente. L'opération apporte un grand confort à M. Durand :

• Il emménage rapidement dans un appartement aux dernières normes d'accessibilité et proche des commodités ;
• Il n'est pas contraint par un crédit relais courte durée, il peut donc attendre le bon acheteur (les biens d'exception mettent un certain temps à trouver preneur) ;
• Avec son nouvel appartement, il profite de la vie en centre-ville et peut toujours occuper la maison le weekend, y inviter ses amis et sa famille.

3 - Trésorerie en attendant la vente

Mme Dupont souhaite financer l'acquisition d'une œuvre d'art, une sculpture exposée en galerie à Paris d'une valeur de 250 000 euros. Pour trouver les fonds, elle compte vendre un appartement qu'elle loue à une famille et estimé à 600 000 euros. Néanmoins, les délais de vente sont trop longs pour débloquer les fonds à temps et Mme Dupont voudrait conserver la rente issue de cet investissement locatif. Le cabinet de crédit hypothécaire PraxiFinance Paris a obtenu un prêt de trésorerie personnelle remboursable In Fine sous 10 ans. Mme Dupont mettra son appartement ou la sculpture en vente pour rembourser la banque. L'opération est avantageuse financièrement pour Mme Dupont :

• Elle conserve les revenus issus de la location de son appartement ;
• Pendant la durée de l'opération, son appartement et sa sculpture pourraient prendre de la valeur et ainsi lui permettre de réaliser une plus-value en vendant l'un d'eux pour rembourser la banque.

L'In Fine adossé à une garantie hypothécaire

Les prêts In Fine que nous proposons sont adossés à une garantie hypothécaire. Cela signifie qu'une garantie réelle est prise en premier rang d'un ou plusieurs bien immobiliers.

La garantie hypothécaire permet d'emprunter jusqu'à 50% de la valeur d'un bien d'habitation sans assurance emprunteur obligatoire.

• À lire aussi : Hypothéquer sa maison pour obtenir un crédit

Comment rembourser ?

Comme expliqué plus haut, le remboursement du capital d'un prêt in fine n'est dû qu'à l'échéance finale.

C'est-à-dire qu'à l'issue de la période du crédit, l'emprunteur rembourse tout le capital emprunté en un seul versement.

• Options de durée du prêt In Fine : 5, 7 ou 10 ans

Ce type de remboursement est idéal pour les personnes qui ont prévu de vendre un bien ou de liquider un placement pour rembourser le capital emprunté.

Il est également possible de rembourser ce crédit avant le terme convenu en procédant à un ou plusieurs remboursements anticipés.

Comment obtenir un prêt In Fine ?

Pour obtenir un crédit avec remboursement à terme fixe (In Fine), suivez ces différentes étapes :

1. Réfléchissez à votre besoin : montant à financer et objet de l'emprunt, et sur la façon dont vous souhaitez rembourser la banque ;
2. Calculez la différence entre vos revenus et vos charges (loyers, crédits en cours) afin de déterminer si vous avez les ressources financières suffisantes pour souscrire un nouvel emprunt ;
3. Contactez un cabinet de prêt hypothécaire PraxiFinance et prenez rendez-vous avec nos équipes ;
4. Réunissez les pièces demandées ;
5. Vous recevez une offre de crédit et bénéficiez d'un délai de réflexion d'au moins dix jours (sauf prêts professionnels) ;
6. Le décaissement des fonds intervient sous un délai maximal de 6 semaines.

Sous réserve d'éligibilité et d'acceptation de votre dossier par un établissement bancaire partenaire.

Avantages et inconvénients

Comme tout crédit, un prêt In Fine est un engagement contractuel et doit être remboursé.

Avantages du remboursement In Fine :

• Les mensualités sont réduites car le capital n'est pas amorti ;
• Le prêt peut durer jusqu'à 10 ans ;
• Prêt à taux fixe ;
• Ne comporte pas de nantissement d'épargne ou de parts sociales ;
• Sans assurance emprunteur obligatoire ;
• Possibilité de procéder à un ou plusieurs remboursements anticipés ;
• Accessible aux personnes âgées et aux travailleurs non salariés.

Inconvénients du remboursement l'In Fine :

• Le remboursement du capital en un seul versement à terme signifie être capable de mobiliser des sommes importantes à la fin du crédit pour respecter la date de terme ;
• S'engager dès le début sur une option de sortie réaliste (vente d'un bien ou de parts, décollecte d'un placement) et conserver l'actif pendant l'opération ;
• Pour être éligible, l'emprunteur doit posséder plusieurs biens immobiliers ;
• Par sécurité, le prêt est limité à 50% de la valeur des biens apportés en garantie hypothécaire.

PraxiFinance, courtier en crédit hypothécaire depuis 1990

Depuis plus de 30 ans, la société PraxiFinance obtient des crédits hypothécaires pour les propriétaires immobiliers.

Contactez-nous ou déposez votre demande en ligne. Nous examinons chaque requête avec la plus grande attention afin de proposer les modalités d'emprunt qui correspondent le mieux à votre besoin et à vos ressources.

Pour aller plus loin :

• Crédit pour séniors
• Frais d'hypothèque et coût du crédit hypothécaire
• Prêt sans apport, sans assurance et sans limite d'âge