Pour quels besoins hypothéquer sa maison ?
Les propriétaires de biens immobiliers qui connaissent un besoin de liquidités peuvent contracter un prêt hypothécaire pour financer leur projet grâce à leur résidence principale ou secondaire. Il s’agit d’un prêt qui comprend un bien immobilier d’habitation comme garantie (appartement ou maison). Ce type d'emprunt ne doit pas être confondu avec un prêt immobilier classique qui peut faire l’objet d’une autre garantie de type : Privilège Prêteur de Deniers (PPD inscrit sur le bien) ou d’une caution (Crédit logement, CAMACA, SACCEF ou d’autres établissements).
Pourquoi hypothéquer sa maison ?
Un prêt hypothécaire peut servir à financer tous types de besoins personnels et professionnels, avec un montant de prêt allant de 100 000 € à plusieurs millions, y compris de la trésorerie non affectée.
Ainsi, de nombreuses raisons peuvent justifier d’envisager un prêt sur hypothèque de maison, le montant emprunté peut permettre de par exemple :
- répondre à un besoin urgent de trésorerie ;
- régler une dette ;
- financer l'achat d'une œuvre d'art ;
- développer son activité ;
- disposer d’une garantie pour l’obtention d’un autre bien immobilier ;
- et bien d'autres projets.
Je recommande vivement cette solution d'hypothèque pour obtenir un crédit. Cela m'a permis d'accéder à des fonds rapidement et facilement en utilisant la valeur de ma maison, tout en bénéficiant de taux d'intérêt compétitifs. Une approche financière judicieuse pour réaliser ses projets en toute sérénité.
Myriam C.
Quels biens immobiliers peut-on hypothéquer ?
Les biens immobiliers d’habitation peuvent faire l’objet d’une garantie hypothécaire, procédé qui permet d’emprunter jusqu’à 50 % de la valeur du bien sans limite d’âge et sans assurance emprunteur. Pour obtenir un prêt, il suffit pour cela de respecter les conditions ci-dessous.
Un local d'habitation, terminé, conforme et bien situé
Seuls les locaux d’habitation permettent d’emprunter jusqu’à 50 % de leur valeur :
- Si le bien est neuf, les travaux doivent être terminés et le certificat de conformité délivré
- Si le bien est plus ancien, il doit être en bon état d’entretien et habitable
Le bien doit être idéalement situé en France métropolitaine dans une zone où la valeur foncière est élevée, comme par exemple : Paris et sa région, la côte d’Azur et la région PACA, les deux Savoie ou la Normandie.
Le premier rang libéré
L'organisme prêteur qui octroie le prêt hypothécaire veut impérativement le premier rang de garantie sur le bien.
Cela signifie que le crédit immobilier qui a servi à l’acquisition du bien est intégralement remboursé et qu’aucune autre hypothèque n’est en cours sur le bien. Toutefois, s’il reste un reliquat de crédit immobilier, les fonds obtenus grâce à l’hypothèque conventionnelle doivent permettre de procéder au remboursement anticipé du crédit immobilier afin de libérer le premier rang.
Comment hypothéquer sa maison ?
Un crédit hypothécaire fait systématiquement l’objet d’un acte notarié, c'est-à-dire d'un acte devant notaire, ainsi que d’une inscription de la publicité foncière correspondante auprès du service de Conservation des hypothèques.
Concrètement, le notaire de la banque qui prête les fonds ou le notaire de l’emprunteur inscrit la publicité foncière lors de la signature du contrat de prêt. Le choix du notaire qui effectue cette opération revient à l’emprunteur.
Au préalable, un dossier a été constitué, comprenant entre autres pour le bien : des photographies du bien apporté en garantie ainsi que son titre de propriété et son estimation. La banque a mandaté des professionnels venus expertiser le bien à partir de ce dossier.
Hypothéquer sa maison ou son appartement, étape par étape
Pour obtenir un prêt hypothécaire, le processus peut durer 8 semaines entre la constitution de votre dossier et le versement des fonds. Il est cependant possible de raccourcir le délai d'octroi du crédit hypothécaire dans des situations d'urgence, pour autant que l'emprunter soit réactif dans les échanges avec PraxiFinance.
Constituer son dossier
Dans une première étape, nous devons, avec vous, constituer votre dossier pour rassembler tous les documents nécessaires à l'obtention du crédit hypothécaire.
Dès lors que nous disposons de toutes les pièces et documents nécessaires, nous analysons et étudions votre situation pour valider les critères d'éligibilité.
Notre travail d'analyse nous permet d'avoir un très haut taux d'acceptation des dossiers (supérieur à 95%) que nous présentons à la banque.
Présentation du dossier à une banque partenaire
Une fois votre dossier constitué et analysé par nos experts, nous l'adressons à l'une de nos banques partenaires spécialiste des prêts hypothécaires.
La banque mènera également une analyse approfondie des documents et justificatifs fournis. Notre expertise et notre expérience de près de 35 ans, nous permet de présenter votre dossier dans les meilleures conditions pour faciliter l'analyse de la banque.
C'est à l'issue de ce travail d'analyse que la banque transmettra un accord de principe.
Expertise du bien et rendez-vous
Suite à l'accord de principe de la banque, deux rendez-vous sont pris :
- Une expertise immobilière est mandatée par la banque sur le ou les biens apportés en garantie. L'expert immobilier a pour objectif de valider l'estimation du bien. Il est à noté qu'il n'y a, en moyenne, pas de dévaluation du bien par rapport à une estimation que pourrait faire un agent immobilier.
- Une rencontre entre la banque, un membre de notre groupe et vous est organisée. Celle-ci se déroule en visio-conférence ou au sein de nos bureaux. Il s'agit, pour la banque, d'exercer son devoir de mise en garde et de présenter les détail des modalités du contrat de prêt et du remboursement.
Signature par-devant notaire et décaissement des fonds
Un crédit hypothécaire est systématiquement signé par-devant notaire. La prise d'hypothèque sur un bien immobilier nécessite, en effet, un acte notarié auprès du service de publicité foncière.
Vous avez la possibilité de faire intervenir votre notaire de famille pour la signature. Si vous ne disposez pas d'un notaire, nous sommes en mesure de vous en présenter. Un expert de notre groupe pourra vous accompagner et être présent dans cette étape importante.
Les fonds sont débloqués immédiatement au moment de la signature. Ils seront reçus entre 5h et 24h ouvrées en fonction des délais de traitement de votre banque.
Que faut-il vérifier avant d'hypothéquer sa maison ?
Une hypothèque est une garantie prise sur un bien immobilier pour l'obtention d'un crédit. Comme pour tout autre type de crédit (crédit à la consommation, crédit immobilier), il s'agit d'un engagement contractuel qui doit être honoré. Il est donc indispensable de connaître en amont ses capacités de remboursement du prêt.
Lors de la constitution et de l'analyse du dossier de l'emprunteur, notre équipe d'experts étudie particulièrement ce point. En aucun cas, nous ne présenterons de dossier à la banque sans que l'emprunteur ne soient pas en mesure d'assumer la charge du crédit.
Identifier votre besoin
Avant d'effectuer votre demande, vous devez nécessairement identifier avec précision le projet ou le besoin que vous souhaitez financer.
- Le montant que vous souhaitez emprunter.
- La destination des fonds (prêt immobilier, trésorerie personnelle, projet professionnel, travaux, paiement de dette, donation ...
Il est à noter que les taux d'intérêt et les frais liés au crédit hypothécaire dépendent de la durée de remboursement et de l'objet, c'est à dire l'utilisation des fonds.
Vérifer votre solvabilité et vos capacités de remboursement
Un prêt vous engage et doit être remboursé. Vous devez vérifier, au préalable, vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Le remboursement du crédit doit se faire sans mettre en difficulté vos finances et votre situation personnelle. Vos revenus (salaires, retraites, revenus locatifs ...) doivent être suffisants pour honorer les mensualités du crédit. A cet effet, nous regarderons deux indicateurs : le taux d'endettement et le reste à vivre.
Les différents types de remboursement possible
Les banques partenaires de la société PraxiFinance proposent deux types de remboursement avec différentes échéances. Les différents types de remboursement du prêt hypothécaire :
Que se passe-t-il en cas de défaut de paiement de l'hypothèque ?
En cas de déchéance du terme du crédit, la banque créancière demande la saisie du bien puis procède à sa vente afin de récupérer le capital prêté.
