Gestion de Patrimoine : Le Crédit, Cet Incontournable Levier…

Point sur le Comportement des Français Face au Crédit

Contracter un crédit fait souvent peur aux Français, car il est synonyme d'endettement et d'engagement sur une longue période, que ce soit à court, moyen ou long terme. Pourtant, le crédit est souvent le seul moyen d'accéder à la propriété, en particulier à sa résidence principale. Nombreux sont les ménages qui, par crainte de l'endettement, préfèrent louer plutôt que de s'endetter.

On observe que, selon la zone choisie, les mensualités de crédit immobilier peuvent être deux fois plus importantes que le montant d’un loyer. Cette situation s'explique par la stagnation des valeurs locatives, alors que les prix de l'immobilier continuent de grimper. Ainsi, un couple qui s'installe préfère souvent s'adapter à sa situation présente sans anticiper ses besoins futurs.

22 ans, c'est la durée moyenne d'un crédit immobilier en France, alors que les Français conservent généralement leur résidence principale entre 5 et 8 ans.

Optimisez Votre Patrimoine en Vous Endettant le Plus Longtemps Possible

On pourrait penser que le taux d'intérêt est le seul critère à prendre en compte lors du choix d'un crédit immobilier. Cependant, cela est une erreur ! Bien que le taux soit important, lorsqu'il s'agit de développer son patrimoine, l'optimisation de son pouvoir d'achat est primordiale. Un prêt sur 25 ans est certes plus coûteux qu’un prêt sur 10 ans, mais il offre un pouvoir d'achat beaucoup plus important.

Exemple

Emprunter 100 000 € sur une période de 10 ans à un taux de 1 % vous impose une mensualité de 876 € hors assurance. En revanche, si vous empruntez sur 25 ans, la mensualité est divisée par deux, vous permettant ainsi d'emprunter deux fois plus avec le même effort de trésorerie. Cela vaut la peine de réfléchir, n’est-ce pas ?

Bien Calibrer le Financement de Son Projet

Instinctivement, un investisseur voudra mettre un apport personnel conséquent et emprunter sur la plus courte durée possible pour l'acquisition de sa résidence principale. Dans cette configuration, il utilisera au maximum sa capacité d'endettement tout en consommant la totalité de ses liquidités disponibles.

C’est une erreur. En cas de changement de résidence, l'absence de liquidités pour couvrir les frais de notaire obligera l'investisseur à passer par une promesse de vente pour obtenir un nouveau crédit. En revanche, en limitant son apport personnel et en conservant une partie de sa trésorerie, tout en empruntant sur une durée plus longue, il pourrait :

• Conserver une épargne pour l'achat d'une future résidence.
• Ne pas être pressé de vendre la première résidence.

Moralité : il est essentiel de se faire accompagner par un conseiller en gestion de patrimoine pour vos investissements immobiliers. Dans certains cas, il est préférable de jouer sur le levier du crédit plutôt que d'utiliser toute son épargne.

En Résumé

• La durée de l'emprunt immobilier peut être un véritable levier pour optimiser son patrimoine.
• La capacité d'endettement doit être soigneusement évaluée pour garantir une gestion sereine des finances et éviter des contraintes excessives en fin de mois.

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