Il est possible de percevoir sa retraite française en vivant à l'étranger, sans limite de durée ni de distance, à condition de remplir certaines démarches administratives. Plus d'1,27 million de retraités français résident déjà hors de France tout en continuant de percevoir leur pension.

Existe-t-il une limite de temps pour toucher sa retraite en France depuis l'étranger ?

Non, contrairement à une idée reçue largement répandue, aucun compteur de jours ne suspend le versement de la pension au delà d'une certaine durée passée à l'étranger. La pension de retraite, régime de base comme complémentaire, reste un droit contributif acquis, exportable dans le monde entier sans limite de temps. Cette confusion vient souvent d'un amalgame avec les aides de solidarité, comme l'allocation de solidarité aux personnes âgées, qui exigent au contraire une résidence effective en France pour continuer d'être versées.

Quelles démarches effectuer pour continuer à percevoir sa retraite à l'étranger ?

Avant le départ, il convient de signaler sa nouvelle adresse et ses éventuelles nouvelles coordonnées bancaires à chaque caisse de retraite concernée, régime de base et régimes complémentaires. La pension peut être versée sur un compte bancaire français conservé à cet effet, ou directement sur un compte ouvert dans le pays de résidence, sous réserve des frais bancaires appliqués par l'établissement. Tout changement ultérieur de situation, adresse, coordonnées bancaires ou situation maritale, doit également être signalé sans délai à la caisse concernée pour éviter toute interruption de versement.

Qu'est-ce que le certificat de vie et comment le transmettre ?

Le certificat de vie est un document annuel destiné à justifier que le retraité est toujours en vie, exigé par la plupart des régimes de retraite français pour les bénéficiaires résidant à l'étranger. Un seul certificat suffit désormais pour l'ensemble des caisses de retraite, transmis via l'espace personnel en ligne ou l'application Mon certificat de vie, qui permet une validation par reconnaissance biométrique sans avoir à se déplacer auprès d'une autorité locale. À défaut de transmission dans les délais impartis, le versement de la pension peut être suspendu, ce qui reste le principal risque réel pour un retraité expatrié, bien plus que la durée de son séjour à l'étranger.

Toutes les prestations sont-elles exportables à l'étranger ?

Non, une distinction importante existe entre la pension de retraite proprement dite, exportable sans limite, et les allocations de solidarité comme l'allocation de solidarité aux personnes âgées, qui ne sont versées qu'aux bénéficiaires résidant effectivement en France. Un retraité qui perçoit ce type d'allocation la perd en principe dès son départ à l'étranger, et devra déposer une nouvelle demande à son retour s'il souhaite en bénéficier de nouveau.

Quelle fiscalité pour une retraite perçue à l'étranger ?

L'imposition dépend en premier lieu de l'existence d'une convention fiscale entre la France et le pays de résidence, ces conventions primant sur le droit interne français. Une pension issue d'une carrière dans le secteur privé est le plus souvent imposée dans le pays de résidence du retraité, tandis qu'une pension de la fonction publique reste généralement imposée en France, selon les termes propres à chaque convention. En l'absence de convention applicable, une retenue à la source s'applique en France sur les pensions dépassant 17 275 euros par an en 2026, selon un barème à trois tranches.

Faut-il payer la CSG et la CRDS sur sa retraite à l'étranger ?

Non, un retraité dont le domicile fiscal n'est plus en France est exonéré de la contribution sociale généralisée, de la contribution pour le remboursement de la dette sociale et de la contribution de solidarité pour l'autonomie sur sa pension. Une cotisation d'assurance maladie peut en revanche être prélevée à la place, au taux de 3,2 pour cent sur la retraite de base et 4,2 pour cent sur les retraites complémentaires, ce taux étant porté à 7,1 pour cent pour les retraités de professions libérales sur leur seule retraite de base.

Comment financer un projet immobilier en France tout en vivant à l'étranger ?

De nombreux retraités expatriés souhaitent conserver ou acquérir un bien en France, résidence familiale, pied à terre pour leurs séjours, ou logement destiné à un proche, sans pour autant mobiliser l'intégralité de leur épargne. Un crédit hypothécaire permet de dégager cette trésorerie en mobilisant la valeur d'un bien détenu en France, sans le vendre. Cette solution s'adresse à un propriétaire qui apporte son bien en garantie pour emprunter, sous réserve de disposer de revenus stables permettant d'assumer les échéances du prêt, une pension de retraite pouvant constituer ce type de revenu. Le montant emprunté démarre à 100 000 euros et peut atteindre jusqu'à 70 pour cent de la valeur du bien, ce plafond restant un maximum et non un montant automatiquement accordé. Les modalités précises d'éligibilité pour un retraité résidant hors de France méritent d'être étudiées au cas par cas selon le pays de résidence.

Ce mécanisme ne nécessite ni assurance emprunteur ni questionnaire de santé, et reste accessible sans limite d'âge pour l'emprunteur. Pour approfondir les solutions de financement adaptées aux retraités propriétaires, l'article consacré au prêt viager hypothécaire pour la retraite détaille une alternative sans mensualité, potentiellement adaptée à un projet de ce type.

Martine, retraitée installée au Portugal depuis plusieurs années, souhaitait conserver la maison familiale héritée de ses parents en France, où revenait passer l'été toute sa famille, tout en finançant des travaux de rénovation sans vendre ce bien ni entamer sa pension. Elle disposait de revenus stables lui permettant d'assumer une mensualité. Elle a finalement emprunté 100 000 euros sur 25 ans à un taux de 5,69 pour cent par an, pour une mensualité de 625 euros, avec des frais de mise en place de 8,5 pour cent du montant emprunté, soit 8 500 euros. Ce montant reste très en deçà du plafond de 70 pour cent applicable à son bien, ce qui a facilité l'étude de son dossier.

FAQ

Peut-on toucher sa retraite française en vivant à l'étranger toute l'année ?
Oui, aucune limite de durée ni de distance n'existe pour percevoir une pension de retraite française à l'étranger, à condition de transmettre chaque année le certificat de vie demandé par les caisses de retraite et de tenir à jour ses coordonnées.

L'allocation de solidarité aux personnes âgées est-elle versée à l'étranger ?
Non, cette allocation de solidarité exige une résidence effective en France pour être versée, contrairement à la pension de retraite elle même, qui reste un droit contributif exportable sans limite de temps.

Que se passe-t-il si l'on ne renvoie pas son certificat de vie à temps ?
Le versement de la pension peut être suspendu jusqu'à réception du document dûment complété, ce risque administratif restant la principale cause réelle d'interruption de versement pour un retraité résidant à l'étranger.

La retraite d'un ancien fonctionnaire est-elle imposée en France ou à l'étranger ?
En général, une pension de la fonction publique reste imposée en France même en cas de résidence à l'étranger, selon les termes de la convention fiscale applicable, contrairement à une pension du secteur privé le plus souvent imposée dans le pays de résidence.

Faut-il payer une cotisation d'assurance maladie sur sa retraite à l'étranger ?
Oui, en l'absence de CSG et de CRDS pour les non-résidents fiscaux, une cotisation d'assurance maladie de 3,2 pour cent sur la retraite de base et 4,2 pour cent sur les retraites complémentaires peut être prélevée, selon la situation du retraité concerné.

Un retraité vivant à l'étranger peut-il obtenir un crédit hypothécaire sur un bien en France ?
Cela reste possible sous réserve de disposer de revenus stables et de remplir les conditions d'éligibilité applicables à sa situation, qui méritent d'être vérifiées au cas par cas compte tenu de la résidence à l'étranger.