Aucune loi n'interdit d'emprunter après 60, 70 ou 80 ans. Ce qui bloque les seniors, ce sont les critères des banques : l'assurance emprunteur devient chère ou impossible, et la durée du prêt est limitée par l'âge en fin de crédit. Pour un propriétaire, trois solutions restent ouvertes, selon le montant nécessaire et les revenus.
Pourquoi les banques refusent les seniors
- L'assurance emprunteur : après 65 ou 70 ans, les primes augmentent fortement et certains risques sont exclus. Sans assurance, la plupart des banques ne prêtent pas.
- L'âge en fin de prêt : beaucoup de banques exigent que le crédit soit remboursé avant 75 ou 80 ans, ce qui réduit la durée et augmente la mensualité.
- La baisse des revenus à la retraite, qui réduit la capacité d'emprunt calculée sur les revenus.
Solution 1 : le prêt personnel
Pour un petit besoin, un prêt personnel ou un crédit à la consommation reste possible, dans la limite de 75 000 €. Il est rapide, mais souvent conditionné à une assurance, sur une durée courte, et donc avec une mensualité élevée.
Solution 2 : le crédit hypothécaire, jusqu'à 95 ans en fin de prêt
Le crédit hypothécaire est garanti par votre bien, pas par une assurance. C'est ce qui le rend accessible aux seniors :
- sans assurance emprunteur ni questionnaire de santé ;
- jusqu'à 95 ans en fin de prêt ;
- jusqu'à 70 % de la valeur du bien, à partir de 100 000 €, pour un bien d'au moins 300 000 € ;
- au taux fixe de 5,75 % en amortissable sur 10 à 25 ans, ou 6 % en in fine ;
- avec des revenus, pension comprise, au moins égaux à trois fois la mensualité.
Exemple : un couple de retraités de 68 et 70 ans emprunte 200 000 € sur 20 ans pour aider ses enfants. La mensualité est de 1 404 €, compatible avec 4 300 € de pensions. Voir aussi le crédit hypothécaire après 80 ans.
Solution 3 : le prêt viager hypothécaire, sans mensualité
Si vos revenus ne suffisent pas à rembourser une mensualité, le prêt viager hypothécaire prend le relais dès 60 ans. Vous ne remboursez rien de votre vivant : les intérêts s'ajoutent au capital, et la dette est réglée au décès ou à la vente du bien. La loi garantit qu'elle ne dépassera jamais la valeur du bien. Le montant prêté est plus faible qu'avec un crédit hypothécaire et augmente avec l'âge.
Quelle solution choisir ?
- Besoin inférieur à 100 000 € et assurance possible : prêt personnel.
- Besoin d'au moins 100 000 € et revenus suffisants : crédit hypothécaire, le moins coûteux des financements sans assurance.
- Revenus faibles ou volonté de ne rien rembourser de son vivant : prêt viager hypothécaire.
Questions fréquentes
Jusqu'à quel âge peut-on emprunter ?
Il n'y a pas de limite légale. Avec un crédit hypothécaire, le prêt doit être remboursé au plus tard à 95 ans ; le prêt viager hypothécaire n'a pas d'âge maximum.
Peut-on emprunter sans assurance après 70 ans ?
Oui, avec un crédit hypothécaire ou un prêt viager hypothécaire, qui sont garantis par le bien et n'exigent ni assurance emprunteur ni questionnaire de santé.
La pension de retraite est-elle prise en compte ?
Oui, comme les revenus locatifs. À partir de 59 ans, la banque tient compte de la pension future pour calculer votre capacité de remboursement.
Les héritiers devront-ils rembourser ?
Pour un crédit hypothécaire en cours au décès, le capital restant dû est réglé par la succession, en général sur le prix de vente du bien. Pour un prêt viager hypothécaire, la dette ne peut pas dépasser la valeur du bien.
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