On parle généralement de besoin de trésorerie lorsqu’une entreprise présente un solde bancaire négatif ; en clair, lorsque ses avoirs et ses crédits ne lui permettent plus de faire face à ses dépenses courantes. Conséquence : l’entreprise peut se retrouver dans l’incapacité de régler ses salariés, ses fournisseurs ou encore ses créanciers, et à fortiori de financer de nouveaux projets.
Pour financer un besoin temporaire de trésorerie, un associé dirigeant d'entreprise peut avoir recours au crédit hypothécaire pour injecter des liquidités dans sa société.
Besoin de trésorerie : des causes variées
Véritable baromètre de l’état de santé général d’une entreprise, un besoin de trésorerie peut être le résultat :
- de causes structurelles : augmentation des stocks, retard de paiement des clients, raccourcissement des délais des fournisseurs, investissement excessif (entraînant un besoin en fonds de roulement), ou encore charges trop importantes ;
- de causes conjoncturelles : augmentation rapide du chiffre d’affaires avec une faible marge commerciale, annulation de commande ou défaut de paiement d’un client, conjoncture socio-économique ou activité saisonnière.
Anticiper son besoin de trésorerie
Si les causes conjoncturelles sont difficilement prévisibles, les causes structurelles sont souvent le résultat d’une mauvaise gestion. Une activité rentable ne garantie pas la pérennité d’une entreprise, et il est primordial :
- de tenir à jour un plan de trésorerie prévisionnel, en se faisant accompagner si possible par un expert comptable ;
- d’avoir une vision claire de ses besoins en financement, qui permet notamment de prévenir d’éventuels décalages de paiement entre clients et fournisseurs.
Obtenir un prêt de trésorerie pro avec garantie hypothécaire
Dans le cas où il s'agit de financer un besoin temporaire de trésorerie, un associé dirigeant d'entreprise peut emprunter grâce à une garantie hypothécaire sur son patrimoine immobilier personnel afin d'injecter de la trésorerie dans sa société.
Le montage est le suivant :
- L'associé apporte en garantie un bien immobilier de valeur, à partir de 400 000 € ;
- Il peut emprunter jusqu'à 50% de la valeur de ce bien, sans apport et sans assurance emprunteur obligatoire ;
- Il injecte les fonds dans sa société par le biais d'un apport en compte courant d'associés ;
- Il opte pour le remboursement le plus adapté : In Fine ou amortissable
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Un crédit souple
Le prêt hypothécaire est un crédit particulièrement souple. La banque qui prête les fonds ne demandent :
- Pas d'assurance emprunteur
- Pas de limite d'âge
- Pas d'apport
- Pas d'ouverture de compte
De plus, il existe deux modalités de remboursement du capital :
- In Fine : de 5 à 10 ans, l'emprunteur rembourse le capital en une fois au terme du crédit ou par remboursements anticipés ;
- Amortissable : de 10 à 20 ans, le remboursement du capital est étalé par mensualités.
Dans les deux cas, les intérêts sont dus mensuellement et il est possible de procéder au remboursement anticipé total ou partiel du prêt.
Les implications de la garantie réelle
Comme pour tout crédit, les échéances du prêt hypothécaire ne peuvent dépasser la capacité maximale d'endettement de l'emprunteur.
Un crédit vous engage et doit être remboursé, vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Ce type de prêt est adossé à une garantie réelle sur le premier rang d'un ou plusieurs biens immobiliers. L'emprunteur doit donc se mettre en situation d'honorer les échéances du prêt. En effet, en cas de déchéance du terme, il peut se voir dépossédé des biens apportés en garantie afin que la banque créancière recouvre les fonds prêtés.
Il s'agit donc bien de financer un besoin temporaire de liquidités et non une entreprise en difficulté structurelle.
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