Que se passe-t-il à la fin d’un prêt relais ? Le prêt relais est un outil de financement transitoire qui permet d’acheter un nouveau logement sans attendre la revente de l’ancien. La banque avance une partie de la valeur du bien à céder, offrant ainsi à l’emprunteur la trésorerie immédiate pour concrétiser son projet. Mais une question revient systématiquement : que se passe-t-il réellement à l’échéance d’un prêt relais ? Les propriétaires craignent le scénario où la vente n’aboutit pas dans les délais, ou où le prix obtenu ne couvre pas la totalité du capital restant dû. Cet article détaille toutes les issues possibles, les risques, et les solutions concrètes pour anticiper.
Revendre le bien avant l’échéance
La sortie la plus courante reste la revente du logement initial avant la fin du délai fixé par la banque (souvent 12 à 24 mois).
Dès que la vente est signée chez le notaire, le produit de la transaction est versé en priorité au remboursement du prêt relais, via un ordre irrévocable de paiement.
C’est l’option la plus simple et la plus fréquente. Elle permet de solder immédiatement le prêt relais et d’éviter tout endettement supplémentaire.
En savoir plus sur les solutions de sortie d’un prêt relais : solution de sortie d'un prêt relais.
Transformer le prêt relais en crédit classique
Si la vente n’a pas eu lieu, la banque peut proposer de transformer le prêt relais en prêt immobilier amortissable.
Concrètement, le capital restant dû est refinancé sur une durée de 15 à 20 ans, avec des mensualités adaptées aux revenus de l’emprunteur.
Cette opération évite le défaut de paiement et offre un horizon de remboursement plus long.
C’est ce qu’on appelle un rachat de prêt relais.
Pour plus d’informations, consultez notre page dédiée : fin du prêt relais.
Utiliser un apport personnel ou un refinancement bancaire
Certains propriétaires choisissent d’utiliser leur épargne personnelle pour solder le prêt relais.
D’autres préfèrent solliciter un nouvel établissement de crédit, qui rachète la dette et propose un nouveau contrat.
Cette alternative est plus rare, mais envisageable si le patrimoine global reste solide.
Acheter une nouvelle maison avant d’avoir vendu l’ancienne
C’est précisément l’avantage du prêt relais : il permet de financer un nouvel achat sans attendre la vente.
Mais cette souplesse a un coût. Si la transaction tarde, l’emprunteur supporte à la fois le prêt relais et, parfois, le crédit immobilier du bien acquis.
Cette double charge financière peut rapidement devenir lourde et créer une situation de surendettement.
Pour des alternatives, découvrez aussi notre analyse du crédit hypothécaire.
Les principaux risques d’un prêt relais
Le prêt relais comporte trois grands risques :
- Financier : devoir assumer simultanément deux biens si la revente tarde.
- De marché : une baisse des prix immobiliers peut réduire la valeur de revente et rendre impossible le remboursement total.
- Bancaire : la banque exige une solution (apport, rachat, prolongation) si le prêt n’est pas soldé à l’échéance.
Consultez les règles juridiques applicables aux contrats de crédit immobilier sur legifrance.gouv.fr.
Exemple concret : Henri, 62 ans
Henri possède une maison estimée à 500 000 €. Il souhaite acheter un appartement à Nice à 400 000 €, sans attendre la vente de sa maison.
La banque lui accorde un prêt relais de 250 000 € (50 % de la valeur nette de son bien).
- Si la maison est vendue dans les 18 mois au prix prévu : Henri rembourse intégralement le prêt relais et conserve son nouveau logement.
- Si la vente tarde, il doit envisager un rachat du prêt relais ou mobiliser un apport personnel.
Ce type de situation illustre pourquoi il est essentiel d’anticiper la prolongation d’un prêt relais.
Quand commence-t-on à rembourser un prêt relais ?
Deux formules existent :
- Franchise partielle : l’emprunteur paie chaque mois uniquement les intérêts.
- Franchise totale : aucun remboursement pendant la durée du prêt. Intérêts et capital sont réglés en une fois, au moment de la vente.
La franchise totale soulage la trésorerie à court terme, mais augmente le coût global du crédit.
Comment est calculé le montant d’un prêt relais ?
La banque évalue la valeur vénale du bien à vendre.
Elle soustrait le capital restant dû et accorde un prêt relais de 50 à 70 % de la valeur nette.
Exemple :
- Valeur estimée : 400 000 €
- Capital restant dû : 100 000 €
- Montant du prêt relais : entre 150 000 et 210 000 €
Plus le bien est attractif, plus la banque sera souple.
Quelle banque choisir pour un prêt relais ?
La plupart des grandes banques françaises (BNP Paribas, Crédit Agricole, Société Générale, LCL) proposent ce produit.
Mais le critère déterminant n’est pas uniquement le taux : c’est surtout la souplesse en cas de retard de vente.
Un courtier peut comparer rapidement plusieurs offres pour trouver le meilleur TAEG.
Retrouvez des conseils pratiques sur notaires.fr.
Prolonger un prêt relais : est-ce possible ?
La durée d’un prêt relais est limitée à 24 mois maximum.
Une prolongation peut être accordée exceptionnellement, souvent pour 6 mois, si un compromis de vente est signé ou si un mandat est en cours.
Plus d’informations ici : prolonger un prêt relais.
Conditions pour l’achat d’un bien neuf en 2025
En 2025, les banques restent prudentes :
- Montant limité à 60–70 % de la valeur nette.
- Obligation de mettre en vente le logement initial.
- Capacité de remboursement démontrée en cas de retard.
L’ordre irrévocable du notaire
Lors de la vente, le notaire est tenu de verser directement le produit de la transaction à la banque pour solder le prêt relais.
Cet ordre irrévocable n’est pas révocable. Il constitue la principale garantie d’un prêt relais.
FAQ
Peut-on garder un prêt relais si la vente échoue ?
Non. La banque exigera une solution : rachat par un prêt amortissable, apport personnel ou prolongation sous conditions.
Qu’est-ce qu’un prêt relais sec ?
C’est un prêt relais accordé sans crédit immobilier en cours. Il repose uniquement sur la valeur du bien mis en vente et offre plus de souplesse.
Le prêt relais est-il risqué en 2025 ?
Oui. Le ralentissement du marché immobilier rallonge les délais de vente et augmente le risque de dépasser l’échéance de 24 mois.
Quel est le taux moyen d’un prêt relais ?
En 2025, il varie entre 4,2 % et 5 %, selon la durée, le profil de l’emprunteur et la politique de risque de la banque.
Comment racheter un prêt relais ?
En transformant la dette en crédit immobilier amortissable sur 15 à 20 ans, avec des mensualités adaptées à la capacité de remboursement.
Que faire si la banque refuse de prolonger le prêt relais ?
Il faut envisager un refinancement, par exemple via un crédit hypothécaire ou une solution alternative comme le réméré (voir Legifrance).
Combien de temps dure un prêt relais ?
En général, 12 mois, avec une possibilité de prolongation jusqu’à 24 mois maximum.
Quelle est la principale garantie d’un prêt relais ?
L’ordre irrévocable signé chez le notaire, qui oblige à affecter le produit de la vente au remboursement prioritaire du prêt relais.
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