Le prêt relais est conçu comme une solution temporaire : il permet de financer l’achat d’un nouveau logement en attendant la vente du précédent. Mais sa durée est strictement limitée. La plupart des établissements bancaires fixent une échéance de 12 mois, avec une prolongation possible jusqu’à 24 mois maximum. Que se passe-t-il si la maison ou l’appartement n’est toujours pas vendu au terme de cette période ? Quelles sont les solutions concrètes pour éviter le défaut de remboursement et sécuriser le projet immobilier ?
Acheter une maison avant d’avoir vendu la sienne
Le prêt relais répond précisément à ce besoin : il permet de débloquer une partie de la valeur du bien existant pour financer un nouvel achat.
Mais en contrepartie, le remboursement dépend entièrement de la revente. Sans issue rapide, l’emprunteur s’expose à des tensions financières.
Pour comparer avec d’autres options patrimoniales, découvrez le crédit hypothécaire.
Les dangers d’un prêt relais prolongé
Ne pas vendre son bien dans les délais prévus entraîne plusieurs risques :
- Double charge financière : l’ancien crédit immobilier et le prêt relais doivent être assumés simultanément.
- Baisse du marché : si les prix chutent, le montant de la vente peut être insuffisant pour solder le prêt relais.
- Risque de saisie : en cas de défaut de remboursement, la banque peut engager une procédure de saisie immobilière.
Pour anticiper ces situations, consultez aussi notre page sur la fin d’un prêt relais.
Peut-on prolonger un prêt relais au-delà de 24 mois ?
En pratique, non. La durée maximale de 24 mois est ferme pour la quasi-totalité des banques.
Dans de rares cas, un délai supplémentaire peut être accordé si un compromis de vente est déjà signé. Mais il s’agit d’exceptions qui ne concernent qu’un faible nombre de dossiers.
Plus d’informations dans notre analyse sur la prolongation d’un prêt relais.
Alternatives au prêt relais lorsque la vente n’a pas eu lieu
Lorsqu’aucune prolongation n’est possible, plusieurs solutions existent :
- Rachat du prêt relais : transformer le capital restant dû en prêt amortissable classique, sur 15 à 20 ans.
- Crédit hypothécaire : utiliser la valeur nette d’un bien immobilier comme garantie pour obtenir des liquidités.
- Vente à réméré : céder temporairement son bien avec faculté de rachat, encadrée par le Code civil (texte officiel).
- Vente avec complément de prix : obtenir une avance de trésorerie avant la cession définitive.
- Portage immobilier : transférer provisoirement la propriété à un investisseur tout en conservant l’usage du logement.
Chacune de ces solutions permet d’éviter une impasse financière en cas de blocage prolongé.
Le rachat du prêt relais comme solution principale
Si le bien n’est pas vendu, la solution la plus courante est de transformer le prêt relais en crédit immobilier amortissable.
Exemple : un capital de 250 000 € peut être refinancé sur 20 ans, avec des mensualités adaptées à la capacité de remboursement de l’emprunteur.
En savoir plus sur la garantie d’un prêt relais.
Rôle de l’ordre irrévocable du notaire
Lorsqu’une vente se conclut, le notaire est tenu par un ordre irrévocable de verser le produit de la transaction en priorité à la banque pour solder le prêt relais.
Cet ordre, qui n’est pas révocable, constitue la sécurité principale de l’établissement prêteur.
Quand s’arrête un prêt relais ?
Un prêt relais prend fin :
- soit lors de la vente effective du bien,
- soit à l’issue de la durée maximale de 24 mois.
En cas de non-vente, l’emprunteur doit soit refinancer la dette, soit mobiliser d’autres solutions patrimoniales.
Exemple concret : Sophie, 48 ans
Sophie a contracté un prêt relais de 180 000 € pour acheter un appartement à Lyon.
Au bout de 24 mois, sa maison n’est toujours pas vendue.
Sa banque refuse une nouvelle prolongation.
Pour éviter le défaut de paiement, elle transforme son prêt relais en crédit amortissable sur 20 ans.
Elle aurait également pu envisager une vente à réméré, qui lui aurait permis d’obtenir des liquidités en cédant temporairement sa maison avec faculté de rachat.
Solutions pour rembourser un prêt relais non soldé après 24 mois
Lorsqu’un prêt relais arrive à échéance sans vente, l’emprunteur doit envisager plusieurs solutions pour rembourser l’emprunt. La banque peut proposer de transformer le financement en prêt immobilier amortissable, avec une mensualité adaptée à la capacité de remboursement. Selon la situation, un rachat de crédit peut permettre de regrouper plusieurs crédits immobiliers et réduire le taux d’endettement. Le propriétaire d’une résidence principale ou d’un bien locatif peut aussi mobiliser une hypothèque pour obtenir un nouveau financement. Un courtier aide à comparer le meilleur taux, la durée de crédit ou encore les conditions d’assurance emprunteur, afin d’anticiper le coût total et sécuriser l’opération.
FAQ
Que faire si mon prêt relais arrive à échéance sans vente ?
Il faut rapidement négocier une solution avec la banque : transformation en crédit amortissable, apport personnel ou solution alternative comme le réméré.
Peut-on prolonger un prêt relais de plus de 24 mois ?
Non, sauf exception rarissime si un compromis est déjà signé. La durée maximale fixée par les banques reste 24 mois.
Existe-t-il un risque de saisie avec un prêt relais ?
Oui. En cas de non-remboursement et d’absence de solution, la banque peut engager une procédure de saisie immobilière.
Quelles alternatives existent si le prêt relais n’est pas soldé ?
Le rachat en crédit amortissable, le crédit hypothécaire, la vente à réméré ou le portage immobilier sont les principales options.
Qu’est-ce qu’un prêt relais in fine ?
C’est une formule où seuls les intérêts sont payés pendant la durée du prêt. Le capital est remboursé en une fois à la revente.
Quelle est la principale garantie d’un prêt relais ?
L’ordre irrévocable du notaire, qui oblige à affecter le produit de la vente au remboursement prioritaire du prêt relais.
Quel est le taux moyen d’un prêt relais en 2025 ?
Entre 4 % et 5 %, selon la durée, le profil de l’emprunteur et les garanties apportées.
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