Le Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers, plus connu sous le sigle FICP, est une base nationale gérée par la Banque de France. Il recense les incidents de paiement liés à des crédits, ainsi que les situations de surendettement signalées par les établissements financiers. Être inscrit au FICP, c’est être considéré comme un emprunteur à risque, ce qui bloque automatiquement toute nouvelle demande de financement auprès d’une banque traditionnelle. Or, de nombreux particuliers découvrent leur inscription au FICP au moment où ils souhaitent acheter un bien, contracter un crédit ou renégocier un prêt. Dans ces situations, il devient essentiel de consulter son FICP en ligne, afin de comprendre l’origine du fichage, les organismes concernés, la durée de l’inscription et les démarches possibles pour être radié. Depuis quelques années, la Banque de France permet de consulter son FICP à distance, gratuitement et en toute sécurité, via le portail FranceConnect. Ce service, simple et rapide, évite les déplacements et permet d’obtenir un relevé officiel en quelques minutes. Ce guide complet, rédigé par PraxiFinance, spécialiste du financement hypothécaire et de la monétisation immobilière depuis plus de 35 ans, vous explique en détail comment consulter votre FICP en ligne, interpréter le relevé Banque de France et agir efficacement pour sortir du fichage grâce à la valeur de votre patrimoine.
Qu’est-ce que le FICP et à quoi sert-il ?
Le FICP est un fichier centralisé mis en place par la Banque de France pour protéger à la fois les emprunteurs et les établissements de crédit. Il recense les incidents de paiement caractérisés sur les crédits à la consommation, les crédits immobiliers ou les découverts non régularisés, ainsi que les dossiers de surendettement déposés auprès des commissions régionales. Lorsqu’un établissement bancaire constate qu’un client n’a pas remboursé plusieurs mensualités de crédit, ou que son dossier de surendettement est accepté, il signale la situation à la Banque de France, qui procède alors à l’inscription au FICP. Il ne faut pas confondre le FICP avec le FCC (Fichier Central des Chèques) ou avec l’interdiction bancaire. Le FCC concerne principalement les incidents liés aux chèques sans provision ou aux cartes bancaires abusivement utilisées. L’interdiction bancaire, elle, peut découler d’un jugement ou d’une décision administrative, mais n’implique pas nécessairement un fichage au FICP. Le fichage FICP dure en général entre 5 et 7 ans selon la nature de l’incident. Une fois la dette régularisée, la radiation est possible à la demande du prêteur, après transmission de la preuve de paiement à la Banque de France.
Comment savoir si l’on est fiché Banque de France ?
Il est fréquent d’ignorer son inscription au FICP jusqu’à ce qu’une demande de prêt soit refusée. Pourtant, il existe plusieurs moyens officiels de vérifier sa situation. Le plus simple consiste à utiliser le service en ligne de la Banque de France, disponible sur Service-public.fr. Ce service permet de consulter gratuitement votre inscription au FICP grâce à une identification via FranceConnect. Il est également possible de se rendre directement dans une succursale régionale de la Banque de France muni d’une pièce d’identité, ou d’envoyer un courrier accompagné d’une copie recto verso de cette pièce à l’adresse suivante : Banque de France – TSA 50120 – 75035 Paris Cedex 01. Dans ce cas, le délai de réponse est généralement de 10 à 15 jours. Seule la personne concernée peut consulter son dossier. Aucune entreprise privée, aucun courtier ou conseiller ne peut le faire à votre place, même avec mandat. Cette confidentialité est absolue et encadrée par la CNIL.
Consultation du FICP en ligne : la procédure complète
Depuis 2023, la consultation du FICP en ligne s’effectue exclusivement via FranceConnect, un dispositif sécurisé qui garantit l’identité de la personne. Il suffit de se rendre sur le portail officiel Service-public.fr puis de cliquer sur le bouton « Accéder au service en ligne ». Une fois redirigé vers FranceConnect, vous pouvez vous identifier avec vos identifiants impots.gouv.fr, Ameli, La Poste ou MSA. Après authentification, la page affiche la possibilité de demander un relevé FICP. Ce document au format PDF contient toutes les informations relatives à votre fichage : date d’inscription, nature de l’incident, nom de l’organisme déclarant, et durée de maintien dans le fichier. En cas d’erreur ou d’inscription injustifiée, vous pouvez adresser une réclamation directement à la Banque de France, ou déposer une plainte via le portail de la CNIL. La CNIL intervient notamment lorsque les délais de radiation sont dépassés ou lorsqu’un organisme refuse de confirmer la régularisation.
Qui peut consulter le FICP ?
La consultation du FICP est strictement encadrée par la loi. Vous pouvez consulter vos propres données à tout moment, sans justification particulière. Les établissements de crédit, quant à eux, y ont accès uniquement lorsqu’ils instruisent une demande de prêt, de rachat de crédit ou de renouvellement de carte bancaire. Les organismes de microcrédit ou de refinancement peuvent également interroger le FICP lorsqu’un particulier sollicite un financement, afin d’évaluer son niveau de risque. Aucun autre acteur ne peut accéder au fichier. Cela signifie qu’un propriétaire, un bailleur ou un employeur ne peut pas vérifier si vous êtes fiché.
Quand consulter le FICP devient-il obligatoire ?
Il est recommandé de consulter son FICP avant toute opération financière majeure, notamment avant de déposer une demande de crédit immobilier, de rachat de crédit ou de financement hypothécaire. Les banques sont tenues de vérifier systématiquement le fichier avant toute nouvelle offre de prêt. Pour les personnes déjà inscrites, la consultation permet d’anticiper un refus et d’envisager des solutions alternatives, comme un crédit hypothécaire, une vente avec complément de prix, ou une vente à réméré, qui permettent d’obtenir des liquidités sans recourir à un prêt bancaire classique. Les équipes de PraxiFinance accompagnent chaque année de nombreux propriétaires fichés FICP qui, grâce à la valeur de leur bien immobilier, parviennent à régler leurs dettes, sortir du fichage et relancer leurs projets.
Durée du fichage et radiation
La durée d’inscription au FICP dépend de la nature de l’incident. Pour un retard de remboursement, elle est de 5 ans maximum. Pour un dossier de surendettement, elle peut atteindre 7 ans. Une radiation anticipée est possible dès que la situation est régularisée. Dans ce cas, la banque ou l’organisme prêteur doit notifier la Banque de France de la régularisation. Celle-ci met à jour le fichier dans un délai moyen de deux à quatre semaines. Il est donc essentiel de conserver la preuve du règlement, qu’il s’agisse d’un courrier de mainlevée, d’un reçu de paiement ou d’une attestation de régularisation.
Comment sortir du FICP rapidement ?
Sortir du FICP repose sur deux leviers : la régularisation de la dette et la confirmation de radiation par le créancier. Tant que la Banque de France n’a pas reçu l’information officielle, le fichage demeure actif. Certains propriétaires choisissent d’utiliser la valeur de leur bien immobilier pour se refinancer. Par exemple, un crédit hypothécaire permet d’obtenir jusqu’à 60 % de la valeur du bien sous forme de liquidités, afin de solder les dettes en cours et d’obtenir une mainlevée anticipée du fichage. D’autres optent pour une vente à réméré, qui consiste à vendre temporairement leur bien tout en conservant une faculté de rachat, ou une vente avec complément de prix, solution intermédiaire qui apporte une trésorerie immédiate sans perte de propriété à long terme. Ces dispositifs, proposés par PraxiFinance, sont aujourd’hui les plus efficaces pour régulariser rapidement un fichage FICP tout en évitant les procédures judiciaires ou la saisie immobilière.
Vous pouvez vérifier votre situation via la consultation FICP en ligne. Découvrez aussi les droits auprès de la Banque de France, les délais de défichage et les solutions FICP pour sortir durablement du fichier.
FAQ – Consultation FICP 2025
Comment demander un relevé FICP ?
Il suffit de se connecter sur le site de la Banque de France via FranceConnect, puis de télécharger son relevé au format PDF. Ce document récapitule les incidents enregistrés et les établissements concernés.
Quelle est la différence entre FICP et interdit bancaire ?
Le FICP concerne les impayés liés aux crédits et le surendettement, tandis que l’interdit bancaire résulte d’un incident de paiement par chèque ou d’un découvert non régularisé.
Comment savoir si je suis fiché Banque de France ?
Vous pouvez le vérifier en ligne via le portail FranceConnect ou directement dans une antenne régionale de la Banque de France, sur présentation d’une pièce d’identité.
Quelle banque accepte les personnes fichées FICP ?
Aucune banque classique n’accorde de nouveau crédit pendant la période de fichage. En revanche, des solutions de financement hypothécaire existent pour les propriétaires.
Comment sortir du FICP rapidement ?
En régularisant les dettes et en demandant la levée du fichage. PraxiFinance accompagne cette démarche grâce à des solutions de financement sur gage immobilier.
Est-ce que le FICP bloque un crédit immobilier ?
Oui, il bloque toute demande de prêt bancaire classique. En revanche, un financement alternatif sur la base d’une garantie réelle, comme une hypothèque, reste possible.
Qui peut consulter le FICP ?
Seuls l’emprunteur concerné, les établissements financiers et la Banque de France peuvent accéder au fichier.
Quand consulter le FICP est-il nécessaire ?
Avant toute opération de crédit, afin d’éviter un refus et de préparer une stratégie de régularisation ou de refinancement adaptée.