En 2025, plus de deux millions de Français figurent dans les fichiers de la Banque de France, sans pour autant être officiellement considérés comme surendettés. Le fichage FICP (Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers) est souvent confondu avec la procédure de surendettement, alors qu’il s’agit de deux dispositifs distincts. Le premier sanctionne un incident de paiement, le second encadre une situation d’endettement globalement insoutenable. Comprendre la différence entre fichage FICP et surendettement est essentiel avant d’agir. Dans un cas, il est encore possible d’éviter la Banque de France grâce à des solutions patrimoniales comme la vente à réméré ou le crédit hypothécaire ; dans l’autre, la procédure devient plus lourde, plus contraignante, et entraîne un fichage prolongé.
Qu’est-ce que le FICP ?
Le FICP, géré par la Banque de France, est un fichier national qui recense :
- les incidents de paiement caractérisés sur les crédits,
- les situations de surendettement reconnues,
- et les rétablissements personnels prononcés.
Lorsqu’une personne ne rembourse plus son crédit pendant plus de 60 jours ou après une mise en demeure restée sans effet, la banque ou l’organisme prêteur signale l’incident à la Banque de France, qui procède à l’inscription. Cette inscription empêche toute nouvelle souscription de crédit pendant plusieurs années. Le fichage peut également découler du dépôt d’un dossier de surendettement Banque de France, expliqué en détail dans dossier de surendettement Banque de France : mode d’emploi.
Qu’est-ce que le surendettement ?
Le surendettement va au-delà d’un simple incident de paiement. Il traduit une incapacité structurelle à faire face à l’ensemble de ses dettes : crédits, loyers, impôts, charges, pensions, etc. Il résulte souvent d’un enchaînement d’événements : perte d’emploi, séparation, maladie, ou accumulation de crédits. Lorsqu’un particulier n’est plus en mesure d’assumer ses engagements, il peut déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France. Ce dépôt entraîne automatiquement le fichage au FICP, mais dans ce cas précis, il s’agit d’un fichage administratif, et non d’un simple incident bancaire. La procédure complète est décrite dans commission de surendettement : rôle et décisions possibles.
Les principales différences entre FICP et surendettement
Bien que liés, les deux dispositifs ne poursuivent pas le même objectif :
- Le fichage FICP sanctionne un défaut ponctuel de paiement, souvent sur un crédit.
- Le surendettement désigne une situation globale d’impossibilité de remboursement.
- Le fichage FICP peut être levé rapidement après régularisation.
- Le surendettement, lui, entraîne une inscription prolongée (jusqu’à sept ans).
- Le premier est déclenché par une banque, le second par le débiteur lui-même.
Autrement dit : le fichage est une conséquence, le surendettement est une cause. Le fichage FICP est souvent un signal d’alerte avant la perte totale de solvabilité. Agir à ce stade permet encore d’éviter la procédure Banque de France grâce à des solutions patrimoniales. Ces alternatives sont développées dans sortir du surendettement sans passer par la Banque de France.
Combien de temps dure un fichage FICP ?
La durée du fichage dépend de sa cause :
- Incident de paiement simple : 5 ans maximum, levée anticipée possible après régularisation.
- Plan de remboursement Banque de France : fichage maintenu pendant toute la durée du plan (jusqu’à 7 ans).
- Effacement total des dettes : fichage automatique pendant 5 ans à compter de la décision.
La levée anticipée est possible si toutes les dettes signalées ont été régularisées. Cette possibilité est expliquée en détail dans plan de remboursement surendettement : fonctionnement et durée.
Comment sortir du FICP sans passer par la Banque de France ?
Il est tout à fait possible de sortir du FICP sans attendre la fin de la période d’inscription. La clé réside dans le remboursement intégral des dettes à l’origine du fichage.
Pour les propriétaires, cela passe par la monétisation de leur patrimoine :
- Le crédit hypothécaire permet de refinancer immédiatement les dettes.
- La vente à réméré, quant à elle, permet de vendre temporairement le bien, de solder les dettes et de le racheter ensuite.
Ces solutions, expliquées en détail dans crédit hypothécaire et surendettement : est-ce compatible ?, permettent d’éviter le fichage prolongé et de rétablir rapidement la situation bancaire.
Les conséquences du fichage sur la vie quotidienne
Être fiché FICP entraîne des restrictions immédiates : impossibilité de souscrire un crédit, de louer un logement privé, ou d’obtenir certains abonnements (téléphonie, énergie, etc.). Les établissements bancaires peuvent également réduire les moyens de paiement : suppression du découvert, refus de carte à débit différé, voire fermeture de compte. Ces contraintes s’ajoutent à une perte de crédibilité financière auprès des organismes prêteurs. C’est pourquoi il est crucial d’agir avant que le fichage ne s’installe durablement, notamment par une vente à réméré, solution développée dans surendettement et saisie immobilière : comment éviter le pire ?.
Le lien entre FICP et effacement des dettes
L’effacement des dettes entraîne systématiquement un fichage au FICP pendant cinq ans. Même si le débiteur n’a plus aucune dette, il reste inscrit, car l’effacement est considéré comme un incident majeur. Cette situation illustre la limite du système : un particulier financièrement rétabli reste bloqué administrativement. Pour éviter ce paradoxe, il est préférable d’envisager une restructuration patrimoniale avant l’effacement, notamment via le crédit hypothécaire ou la vente à réméré. Ces solutions sont analysées dans effacement des dettes : qui peut en bénéficier ?.
En résumé
Le fichage FICP n’est pas synonyme de surendettement, mais il en est souvent le signe avant-coureur. Un particulier fiché dispose encore de leviers pour rétablir sa situation avant d’en arriver à la Banque de France. En revanche, une fois le dossier de surendettement déposé, les marges de manœuvre disparaissent. Les solutions patrimoniales — vente à réméré, crédit hypothécaire, vente avec complément de prix — offrent une issue bien plus souple, rapide et protectrice.Elles permettent de solder les dettes, de lever le fichage, et d’éviter le piège du rétablissement personnel.
FAQ
Quelle différence entre FICP et surendettement ?
Le FICP est un fichage pour incident de paiement, le surendettement est une incapacité globale à rembourser ses dettes.
Qui inscrit une personne au FICP ?
La banque ou la Banque de France, selon qu’il s’agisse d’un incident ou d’un dossier de surendettement.
Combien de temps dure le fichage ?
De 5 à 7 ans selon la nature de la procédure.
Peut-on lever un fichage avant terme ?
Oui, en remboursant toutes les dettes à l’origine du signalement.
Que faire pour éviter le fichage ?
Anticiper en restructurant ses dettes via un crédit hypothécaire ou une vente à réméré.
Le fichage FICP bloque-t-il tous les crédits ?
Oui, il interdit toute nouvelle souscription de prêt pendant la période d’inscription.
Être fiché FICP signifie-t-il être surendetté ?
Non, le fichage peut résulter d’un incident isolé sans surendettement global.
Quelle est la meilleure solution pour un propriétaire fiché ?
La vente à réméré, qui permet de solder les dettes et de lever le fichage rapidement.
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