En 2025, le Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP) reste l’un des piliers du système bancaire français. Géré par la Banque de France, il recense les personnes ayant rencontré des difficultés de remboursement de leurs prêts ou de leurs dettes. Mais la loi évolue : depuis janvier 2025, plusieurs ajustements modifient les règles de fichage, de durée d’inscription et de radiation FICP. Ces changements visent à mieux protéger les emprunteurs tout en renforçant la transparence pour les établissements financiers. Cet article détaille les nouveautés, la durée légale d’inscription, les droits des personnes concernées et les démarches à suivre pour demander une radiation anticipée. Pour une approche complète, la page FICP : définition, conséquences et solutions pour en sortir explique les principes et les leviers de sortie durable.
Rappel : qu’est-ce que le FICP et à quoi sert-il ?
Le FICP est un fichier national administré par la Banque de France, centralisant les incidents de paiement liés aux crédits accordés aux particuliers. Il n’a pas pour vocation de sanctionner, mais d’informer les banques des risques liés à un emprunteur. Toute personne ne remboursant pas plusieurs échéances de prêt, ou engagée dans une procédure de surendettement, peut être inscrite. Cette inscription entraîne une restriction temporaire d’accès au crédit. Pour bien distinguer le FICP d’autres fichiers, la page Fiche FICP et surendettement : quelles différences ? clarifie les confusions fréquentes.
Les nouvelles règles 2025 sur le fichage FICP
La réforme entrée en vigueur le 1er janvier 2025 apporte plusieurs changements majeurs dans la gestion du FICP par la Banque de France. L’objectif est double : faciliter la réhabilitation des emprunteurs et renforcer la transparence des informations.
Réduction du délai de fichage en cas de régularisation rapide
Jusqu’en 2024, un emprunteur restait inscrit au FICP pendant cinq ans, même après avoir régularisé sa situation, sauf radiation anticipée sur demande. Depuis 2025, ce délai est ramené à trois ans maximum pour les dossiers régularisés dans les six mois suivant l’incident. La Banque de France radie automatiquement l’inscription dès que la régularisation est confirmée par l’établissement créancier. Cette mesure allège considérablement les conséquences du fichage pour les particuliers ayant rencontré une difficulté ponctuelle.
Harmonisation du délai d’inscription pour les dossiers de surendettement
Pour les procédures de surendettement, la durée maximale d’inscription passe de sept à six ans. La radiation intervient de plein droit dès que la personne respecte intégralement son plan de redressement ou obtient un effacement total de dettes. En cas d’échec, la Banque de France avertit désormais automatiquement le débiteur. Les précisions liées aux plans et radiations sont détaillées dans Défichage FICP : délais et procédures.
Un meilleur contrôle des inscriptions abusives
Les erreurs d’inscription au FICP étaient fréquentes. Désormais, la Banque de France contrôle directement les justificatifs transmis par les établissements de crédit avant de valider un nouveau fichage. Les banques doivent fournir la preuve écrite de la mise en demeure de l’emprunteur et du non-paiement des sommes dues. En l’absence de pièce justificative conforme, la demande d’inscription est refusée. Cette mesure renforce la protection des particuliers face aux fichages injustifiés.
Possibilité de consulter son FICP en ligne en temps réel
Depuis 2025, la consultation FICP en ligne est disponible en temps réel via FranceConnect. L’usager peut télécharger son relevé, vérifier les mentions à son nom et signaler une erreur depuis un espace personnel. Toutes les démarches sont expliquées sur Consultation FICP en ligne : démarches 2025.
Qui peut être fiché au FICP en 2025 ?
L’inscription au FICP reste réservée à des situations précises, définies par le Code monétaire et financier :
- Les emprunteurs ayant au moins deux mensualités impayées après mise en demeure.
- Les personnes sous plan de surendettement en cours ou échoué.
- Les débiteurs en procédure de rétablissement personnel.
- Les co-emprunteurs ou cautions lorsque la dette n’a pas été honorée.
En revanche, les découverts bancaires simples ou retards ponctuels sans mise en demeure ne justifient pas un fichage FICP.
Quelle est la durée d’inscription au FICP selon les cas ?
En 2025, la durée d’inscription varie selon l’origine du fichage.
- Incidents de paiement sur un crédit : durée maximale de 5 ans, mais radiation possible dès régularisation complète.
- Procédure de surendettement : durée maximale de 6 ans.
- Plan conventionnel de redressement : inscription maintenue pendant toute la durée du plan, puis levée automatique à son terme.
- Rétablissement personnel avec effacement de dettes : inscription supprimée à la clôture du dossier.
Si un établissement omet de signaler une régularisation, la Banque de France procède désormais à une vérification automatique trimestrielle pour corriger les fichages injustifiés.
Comment savoir si vous êtes fiché au FICP ?
Chaque citoyen peut demander à connaître sa situation gratuitement.
Deux options existent :
- Se rendre en personne dans une succursale de la Banque de France, muni d’une pièce d’identité.
- Faire une demande en ligne via le portail officiel, accessible avec FranceConnect, sur service-public.gouv.fr.
La Banque de France envoie ensuite un relevé détaillant les inscriptions éventuelles, leur date et leur origine. Ce relevé est confidentiel et ne peut être communiqué qu’à l’intéressé ou à son représentant légal.
Comment demander la radiation ou la correction d’un fichage FICP ?
Depuis 2025, la procédure de radiation FICP a été simplifiée. Lorsqu’un emprunteur régularise sa dette, la banque doit en informer la Banque de France sous 5 jours ouvrés. Si cette déclaration n’est pas faite, l’emprunteur peut saisir directement la Banque de France via son espace en ligne. En cas de fichage erroné, une demande de rectification peut être déposée via la CNIL. La CNIL dispose d’un pouvoir de contrôle et peut exiger la suppression immédiate d’une inscription abusive.
Fichage FICP et conséquences sur la vie financière
Le fichage FICP n’interdit pas la possession d’un compte, mais bloque tout crédit classique. Cependant, des alternatives existent : crédit hypothécaire, vente à réméré ou vente avec complément de prix, accessibles aux propriétaires, permettent de solder leurs dettes et sortir du FICP sans attendre la radiation automatique. Ces mécanismes sont expliqués sur la page Crédit pour FICP : quelles options en 2025 ?.
Nouveauté 2025 : la radiation automatique après trois ans de comportement régulier
Une innovation majeure de la loi 2025 concerne la radiation automatique des emprunteurs qui respectent leurs obligations pendant trois ans consécutifs. Si aucun incident n’est signalé sur la période, la Banque de France procède à la levée du fichage, même sans demande expresse. Cette mesure vise à encourager la responsabilisation financière et à éviter les fichages prolongés pour des situations anciennes.
Recours et droit à l’oubli bancaire
En complément, la réforme de 2025 introduit un droit à l’oubli bancaire pour les anciens dossiers de surendettement. Toute personne ayant été radiée du FICP depuis plus de trois ans ne peut plus voir ses anciennes inscriptions apparaître dans les échanges interbancaires. Ce mécanisme, proche du droit à l’oubli médical, garantit une seconde chance financière aux personnes réhabilitées.
FAQ – Fichage FICP : les réponses aux questions les plus fréquentes
Quelle est la durée maximale d’un fichage FICP en 2025 ?
La durée maximale reste de 5 ans pour les incidents de paiement et de 6 ans pour les dossiers de surendettement. En cas de régularisation, la radiation peut intervenir dès trois ans.
Comment consulter gratuitement son FICP ?
Vous pouvez consulter votre fiche gratuitement en ligne sur le portail de la Banque de France via service-public.gouv.fr ou directement dans une agence.
Peut-on être fiché par erreur ?
Oui. Si la banque a transmis une information erronée, vous pouvez saisir la Banque de France ou la CNIL pour demander la rectification.
Comment sortir du FICP plus vite ?
En régularisant vos dettes, en prouvant le remboursement intégral, ou en recourant à une solution de refinancement patrimoniale (crédit hypothécaire, vente à réméré).
Le fichage FICP bloque-t-il toute demande de crédit ?rém
Il rend l’accès au crédit classique très difficile, mais certaines opérations adossées à un bien immobilier restent possibles.
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