Apprendre que l’on est fiché au FICP (Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers) est un choc pour la plupart des emprunteurs. La véritable question n’est pas seulement « combien de temps vais-je rester fiché ? », mais surtout « comment sortir de ce fichage, et dans quels délais ? ». Le défichage FICP est une procédure bien encadrée par la Banque de France. Elle dépend de votre situation : dette régularisée, plan de surendettement soldé ou erreur de signalement. Cet article détaille chaque étape, les documents nécessaires, les délais moyens et les recours possibles. Pour une vue d’ensemble complète du système et des causes de fichage, la page FICP : définition, conséquences et solutions pour en sortir présente les grands principes et les moyens d’y remédier.
Le défichage FICP, c’est quoi ?
Le défichage correspond à la suppression de votre inscription au fichier FICP tenu par la Banque de France. Autrement dit, vous n’êtes plus considéré comme en situation d’incident de paiement ou de surendettement.
Le défichage intervient :
- automatiquement à la fin du délai légal (5 ou 7 ans) ;
- ou de manière anticipée, après régularisation de la dette ou fin du plan.
C’est donc une mise à jour administrative, mais avec des effets concrets immédiats : vous redevenez éligible au crédit, vous pouvez changer de banque et contracter de nouveaux engagements financiers.
Qui déclenche la procédure de défichage ?
Dans la grande majorité des cas, ce n’est pas le débiteur qui déclenche le défichage.
La procédure démarre à l’initiative :
- du créancier, qui signale la régularisation de la dette ;
- ou de la Banque de France, lorsqu’un plan de surendettement est terminé.
La Banque de France agit comme tiers de confiance : elle ne supprime une inscription qu’après réception d’un justificatif officiel. Mais si le créancier tarde, le débiteur peut - et doit - prendre l’initiative d’envoyer les preuves de régularisation directement à la Banque de France.
Les trois voies possibles pour un défichage
Défichage automatique à l’expiration du délai
Si vous n’avez pas régularisé votre situation mais que le délai maximal est atteint, la Banque de France radie automatiquement votre inscription :
- après 5 ans pour un incident de crédit simple ;
- après 7 ans pour un dossier de surendettement.
Aucune démarche n’est nécessaire : la radiation est purement administrative. En revanche, si vous avez eu de nouveaux incidents entre-temps, le délai repart à zéro.
Défichage anticipé pour dette régularisée
Dès que vous remboursez intégralement vos retards, le créancier doit informer la Banque de France dans un délai de 4 jours ouvrés. C’est l’article R333-4 du Code de la consommation qui encadre cette obligation. En pratique, la mise à jour du fichier prend entre 8 et 15 jours ouvrés à compter du paiement. Si la banque ne fait rien, vous pouvez la relancer par lettre recommandée avec accusé de réception. En l’absence de réponse, vous avez le droit de saisir directement la Banque de France.
Défichage après clôture de plan de surendettement
À la fin d’un plan de surendettement, la commission informe automatiquement la Banque de France. Le défichage est alors effectif dans les 15 jours suivant la clôture du plan. Il peut être anticipé si toutes les dettes ont été réglées avant la date prévue.
Comment demander un défichage soi-même ?
Il est parfaitement possible d’agir sans attendre la banque. La démarche se fait directement auprès de la succursale Banque de France de votre département ou via le portail officiel service-public.gouv.fr. La demande doit comporter une lettre explicative, une copie de votre pièce d’identité et les justificatifs de paiement intégral ou une attestation du créancier. Une réponse est généralement adressée dans un délai de deux à quatre semaines. La méthode complète pour consulter ou actualiser votre dossier est décrite dans Consultation FICP en ligne : démarches 2025.
Que faire si le créancier refuse ou tarde à signaler la régularisation ?
Certaines banques ou sociétés de crédit tardent à transmettre l’information. Pour éviter un fichage prolongé injustement, il est conseillé d’envoyer une mise en demeure au créancier, de transmettre une copie à la Banque de France, et, en cas d’inaction persistante, de déposer une plainte auprès de la CNIL. Les recours possibles sont détaillés dans Sortir du FICP sans rembourser : que dit la loi ?, qui précise les droits du débiteur en cas d’erreur de signalement.
Les délais réels de défichage
Même si la loi prévoit des délais courts, la réalité dépend du type de dossier.
- Défichage après paiement : entre 8 et 15 jours.
- Défichage après fin de plan de surendettement : 10 à 30 jours.
- Défichage automatique à échéance du délai légal : instantané à la date anniversaire.
- Défichage après contestation (CNIL) : jusqu’à 2 mois de traitement.
En pratique, la moyenne constatée en 2025 est de 3 à 4 semaines entre la demande et la mise à jour effective sur les serveurs bancaires.
Comment vérifier que le défichage est bien effectif ?
Pour être sûr de la radiation, demandez un relevé officiel FICP à la Banque de France – en ligne, sur place ou par courrier. Ce document, seul reconnu par les établissements, prouve la levée du fichage.
Que faire si l’inscription persiste malgré le défichage ?
Il arrive qu’après radiation officielle, certaines banques n’aient pas encore actualisé leurs fichiers internes. Elles continuent alors de considérer le client comme “fiché”.
Dans ce cas :
- demandez à la Banque de France une attestation de défichage ;
- transmettez-la directement à la banque ou à l’organisme de crédit concerné ;
- en cas de refus persistant, adressez une réclamation écrite à la Direction de la conformité de l’établissement.
La mise à jour est généralement effective dans les 10 jours suivant la réception de cette attestation.
Défichage et solutions financières rapides
Pour solder rapidement une dette et lever un fichage, trois leviers existent : le crédit hypothécaire, la vente à réméré et la vente avec complément de prix. Ces opérations, basées sur la valeur du bien immobilier, permettent une radiation anticipée et une reprise d’activité normale. L’ensemble des dispositifs patrimoniaux est présenté dans FICP : définition, conséquences et solutions pour en sortir, ainsi que les aides plus modestes telles que le micro-crédit FICP.
Défichage FICP : erreurs à éviter
De nombreuses personnes voient leur défichage retardé à cause de petites erreurs administratives :
- envoyer des justificatifs incomplets ;
- négliger la mise en demeure du créancier ;
- ignorer un incident mineur sur un autre crédit ;
- oublier qu’un second fichage prolonge automatiquement le premier.
Pour éviter ces pièges, conservez toujours :
- une copie de votre courrier à la Banque de France ;
- la preuve de réception ;
- et le relevé FICP final mentionnant la radiation.
Les points de vigilance relatifs à la réglementation sont détaillés dans Fichage FICP : ce que change la loi en 2025.
FAQ — Défichage FICP
Combien de temps dure la procédure de défichage ?
Entre 2 et 4 semaines dans la majorité des cas, selon la réactivité du créancier et de la Banque de France.
Puis-je demander moi-même la radiation ?
Oui. Il suffit d’envoyer vos justificatifs à la Banque de France en mentionnant votre demande de défichage anticipé.
Mon créancier refuse de confirmer le paiement, que faire ?
Saisissez la Banque de France directement avec vos preuves de paiement, puis la CNIL si aucune mise à jour n’intervient sous 30 jours.
Le défichage est-il automatique après 5 ou 7 ans ?
Oui. La radiation intervient sans demande particulière à la date anniversaire de l’inscription.
Que faire si une banque me considère encore comme fiché après radiation ?
Fournissez-lui une attestation de défichage émise par la Banque de France. Elle est opposable à tous les établissements.
Un fichage peut être levé plus vite lorsque la dette est réglée grâce à une vente à réméré, une solution simple et encadrée par notaire.
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