Vous vous posez des questions sur le crédit hypothécaire avant de vous lancer ? Cette FAQ rassemble les réponses aux interrogations les plus fréquentes des propriétaires : qui peut en bénéficier, combien on peut emprunter, à quel taux, avec quels revenus, quels risques et quels délais. Chaque réponse est claire et directe. Pour une étude personnalisée de votre situation, nos conseillers sont joignables et une simulation ne prend que quelques minutes.
Pour un propriétaire, une solution existe souvent sans vendre : le crédit hypothécaire, qui mobilise jusqu’à 70 % de la valeur du bien, à partir de 100 000 €.
Comprendre le crédit hypothécaire
Qu'est-ce qu'un crédit hypothécaire ?
C'est un prêt garanti par une hypothèque sur un bien immobilier que vous possédez déjà. Il permet de transformer la valeur de ce bien en trésorerie sans le vendre. Vous restez pleinement propriétaire, la banque disposant seulement d'un droit de garantie en cas de défaut de remboursement.
À quoi sert un crédit hypothécaire ?
Les fonds sont d'usage libre : régler une succession, racheter une soulte de divorce, payer une dette fiscale, financer un projet, une donation ou un investissement. Contrairement à un crédit affecté, vous n'avez pas à justifier l'emploi précis de la somme.
Quelle différence avec un prêt immobilier classique ?
Le prêt immobilier sert à acheter un logement, le crédit hypothécaire à mobiliser la valeur d'un bien déjà détenu. Le premier repose surtout sur vos revenus, le second s'appuie sur la valeur du bien et sur vos revenus, ce qui ouvre l'accès à des profils atypiques.
Conditions et éligibilité
Qui peut obtenir un crédit hypothécaire ?
Tout propriétaire d'un bien d'au moins 300 000 €, domicilié en France physiquement et fiscalement et disposant de revenus réguliers : salarié, indépendant, dirigeant, retraité ou investisseur. Le financement reste possible jusqu'à 95 ans en fin de prêt, et les profils refusés en banque classique pour cause de revenus irréguliers peuvent être étudiés.
Faut-il des revenus pour obtenir un crédit hypothécaire ?
Oui. Contrairement à une idée répandue, un crédit hypothécaire ne s'obtient pas sur la seule valeur du bien. Les revenus comptent tout autant : ils doivent être au moins égaux à trois fois la mensualité du prêt sollicité.
Quelle valeur minimale doit avoir mon bien ?
Le bien mis en garantie doit valoir au minimum 300 000 euros. Cette valeur est confirmée par une expertise indépendante, qui tient compte du marché local, de l'état et de la liquidité du bien.
Peut-on obtenir un crédit hypothécaire en étant fiché FICP ?
Non. Tant que le fichage est actif, aucun établissement n'accorde de crédit hypothécaire, quelle que soit la valeur du bien. La vente à réméré est alors la seule voie pour un propriétaire, et le crédit hypothécaire redevient possible après défichage.
Peut-on l'obtenir après un refus bancaire ?
Oui, c'est même l'un de ses intérêts. La garantie immobilière permet d'étudier des dossiers refusés en banque pour un taux d'endettement élevé ou des revenus irréguliers, à condition de justifier d'une capacité de remboursement réelle.
Peut-on obtenir un crédit hypothécaire en résidant à l'étranger ?
Non. Le crédit hypothécaire est réservé aux emprunteurs domiciliés en France, physiquement et fiscalement, même lorsque le bien est situé en France. Si vous résidez à l'étranger, deux solutions restent possibles selon votre projet : la vente à réméré si vous souhaitez conserver le bien et pouvoir le racheter dans un délai de cinq ans au plus, ou la vente avec complément de prix si vous envisagez de vendre, avec une avance de 42 % à 60 % de la valeur du bien à la signature puis tout ce qui dépasse ce prix à la revente.
Montant, taux et durée
Combien peut-on emprunter ?
Jusqu'à 70 % de la valeur expertisée du bien. Pour un bien de 500 000 euros, cela représente jusqu'à 350 000 euros mobilisables, sans le vendre.
Quel est le taux d'un crédit hypothécaire ?
Le taux est toujours fixe : 5,75 % par an en amortissable et 6 % en in fine pour une trésorerie, un projet personnel ou un regroupement de crédits. Taux fixes hors assurance, selon profil, sous réserve d'acceptation du dossier par la banque ; le taux d'un projet professionnel relève du crédit professionnel, hors Code de la consommation. Il est plus bas pour un achat immobilier ou un rachat de soulte (à partir de 4,10 %) et plus élevé pour un projet professionnel (5,95 % en amortissable).
Exemple représentatif d'un crédit hypothécaire de trésorerie consenti à un particulier, assorti d'une hypothèque et présenté par PraxiFinance, courtier ORIAS n° 13005512 : 100 000 € empruntés sur 12 ans au taux débiteur fixe de 5,75 %, 144 mensualités de 955,48 €, TAEG fixe de 7,91 %, montant total dû de 137 589,12 €, frais inclus et financés par le prêt, sans assurance emprunteur obligatoire. L'emprunteur dispose d'un délai de réflexion de 10 jours à compter de la réception de l'offre de prêt. Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Quels sont les frais ?
Les frais de mise en place représentent environ 9,5 % du montant emprunté pour 100 000 €, puis diminuent jusqu'à environ 8,5 % sur les montants plus élevés. Ils couvrent la banque, l'intermédiation, le notaire et l'expertise du bien, et sont généralement intégrés au plan de financement.
Quelle est la durée d'un crédit hypothécaire ?
Jusqu'à 25 ans en amortissable, où vous remboursez capital et intérêts chaque mois, et jusqu'à 15 ans en in fine, où vous ne payez que les intérêts avant de solder le capital à l'échéance.
Faut-il une assurance emprunteur ?
Non, elle n'est pas obligatoire. C'est un avantage notable par rapport au prêt classique, notamment pour les seniors, puisqu'il n'y a ni assurance imposée ni questionnaire de santé.
Sécurité, risques et déroulement
Est-ce risqué d'hypothéquer sa maison ?
Le risque principal est l'incapacité durable à rembourser, qui peut mener à une saisie, mais uniquement au terme d'une longue procédure judiciaire. Une quotité prudente et la règle des revenus au moins égaux à trois fois la mensualité protègent contre ce risque.
Peut-on vendre une maison sous hypothèque ?
Oui. Lors de la vente, le notaire solde le crédit sur le prix et procède à la mainlevée de l'hypothèque, le solde revenant au vendeur. C'est une opération courante et parfaitement encadrée.
Perd-on la propriété de son bien ?
Non. L'hypothèque n'est qu'une garantie, pas un transfert de propriété. Vous conservez la pleine propriété du bien, que vous pouvez occuper, louer ou transmettre tant que vous honorez vos échéances.
Combien de temps pour obtenir les fonds ?
Comptez environ une semaine pour un accord de principe, puis 30 à 45 jours après l'acceptation de la banque pour recevoir les fonds, le temps de l'expertise du bien, de l'émission de l'offre et de la signature notariée, avec inscription de l'hypothèque au service de la publicité foncière. Un dossier bien préparé accélère la procédure.
Peut-on rembourser par anticipation ?
Oui, à tout moment, selon les conditions prévues au contrat. Le remboursement anticipé donne lieu à la mainlevée de l'hypothèque une fois le capital soldé.
Une dernière question ?
Vous ne trouvez pas votre réponse, ou souhaitez une étude adaptée à votre situation ? Nos conseillers spécialistes du crédit hypothécaire analysent votre dossier gratuitement et sans engagement. Une simulation prend quelques minutes et vous donne une première réponse concrète sur votre capacité à mobiliser la valeur de votre bien.
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