Être interdit bancaire ou fiché à la Banque de France n’est pas une fatalité. Pour un propriétaire, il existe encore des leviers puissants pour restaurer sa trésorerie et éviter la saisie de son bien. Parmi eux, le portage immobilier est la solution la plus concrète et la plus rapide pour retrouver sa solvabilité. Cette opération permet d’obtenir des liquidités immédiates sans passer par une banque, tout en conservant la possibilité de racheter son bien une fois la situation régularisée.
Comprendre l’interdiction bancaire
L’interdiction bancaire résulte d’un incident de paiement grave : chèque sans provision, non-remboursement de crédit, surendettement ou fichage au FICP (Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers).
Ce statut bloque :
- l’accès à tout nouveau crédit bancaire,
- la détention de certains moyens de paiement,
- et parfois la capacité à gérer un compte professionnel.
La durée de fichage est de 5 ans maximum, mais la situation peut être régularisée plus tôt en cas de règlement intégral des dettes. Or, sans crédit possible, il est souvent impossible de trouver la trésorerie nécessaire pour rembourser — c’est ici que le portage immobilier entre en jeu.
Le portage immobilier : une alternative au crédit bancaire
Le portage immobilier consiste à vendre temporairement son bien à un investisseur afin d’obtenir une trésorerie immédiate.
L’opération est encadrée par notaire et permet de :
- solder ses dettes urgentes,
- lever le fichage Banque de France,
- éviter une saisie immobilière,
- et préparer le rachat du bien dans un délai de 6 à 36 mois.
Contrairement à un prêt, le portage immobilier ne nécessite aucune condition de revenus, de solvabilité ou d’assurance emprunteur. Le bien immobilier devient la garantie principale, et le vendeur conserve le droit exclusif de le racheter au prix convenu dès le départ.
Comment le portage immobilier aide à sortir du fichage Banque de France
1. Rembourser ses dettes
L’argent issu de la vente temporaire permet de solder les dettes à l’origine du fichage (crédit impayé, découvert, dettes fiscales, URSSAF, etc.).
Une fois les dettes réglées, la banque ou le créancier informe la Banque de France, ce qui déclenche la radiation du fichage FICP.
2. Retrouver la solvabilité
Pendant la durée du portage, le propriétaire retrouve une stabilité financière.
Il n’a plus de mensualités à payer, ni de pression bancaire, et peut reconstituer un dossier de financement solide pour racheter son bien.
3. Lever l’interdiction bancaire
Grâce au remboursement des dettes, la Banque de France procède à la levée automatique du fichage.
Le propriétaire redevient alors éligible au crédit hypothécaire ou au rachat de prêt, condition indispensable pour racheter son bien à l’issue du portage.
Conditions d’éligibilité à un portage immobilier
Pour bénéficier d’un portage immobilier, le propriétaire doit remplir trois critères simples :
- Être pleinement propriétaire d’un bien immobilier (maison, appartement, local professionnel).
- Avoir un besoin de trésorerie inférieur à 60 % de la valeur du bien.
- Être en mesure de racheter le bien dans le délai fixé (6 à 36 mois, maximum 5 ans selon le Code civil).
Chez PraxiFinance, chaque dossier est étudié individuellement.
Aucun dossier n’est accepté sans plan de sortie clairement établi dès la signature.
Le déroulement d’un portage immobilier avec PraxiFinance
- Évaluation du bien immobilier par un expert agréé.
- Signature de l’acte notarié : le propriétaire reçoit entre 50 % et 60 % de la valeur du bien.
- Régularisation immédiate des dettes et du fichage Banque de France.
- Occupation du logement sans mensualités pendant 6 à 36 mois.
- Rachat du bien à prix fixe, sans pénalité ni majoration.
Les bénéfices d’un portage immobilier pour les interdits bancaires
- Liquidités immédiates sans crédit.
- Suppression du fichage FICP ou FCC.
- Maintien dans le logement sans loyer mensuel.
- Aucune condition de revenu ni d’assurance.
- Rachat garanti au prix fixé dès l’origine.
Exemple PraxiFinance : un entrepreneur défiché en 18 mois
Un artisan de Lyon, interdit bancaire depuis 2022 après un redressement URSSAF, possédait un appartement estimé à 600 000 €.
PraxiFinance a structuré un portage sur 18 mois, pour un montant de 360 000 € :
- Dettes professionnelles réglées sous 30 jours.
- Radiation FICP en 8 mois.
- Rachat du bien en 2024 grâce à un prêt hypothécaire classique.
Résultat : le client a conservé son patrimoine, rouvert un compte professionnel et relancé son activité.
Être fiché à la Banque de France n’empêche pas d’accéder au portage immobilier. Ce dispositif ne dépend d’aucune banque et repose uniquement sur la valeur du bien. Il permet de régulariser sa situation avant de redevenir finançable. Il complète les solutions destinées aux entreprises en difficulté ou aux propriétaires endettés.
À retenir
FAQ – Portage immobilier et interdiction bancaire
Le portage immobilier est-il possible pour un interdit bancaire ?
Oui. C’est l’une des rares solutions accessibles sans condition de solvabilité. Le bien sert de garantie.
Quelle durée pour sortir du fichage Banque de France ?
En moyenne 6 à 12 mois après le remboursement des dettes grâce au portage.
Peut-on occuper son bien pendant la durée du portage ?
Oui, grâce à une indemnité d’occupation prépayée à la signature.
Faut-il passer par un notaire ?
Oui. La vente temporaire et la faculté de rachat doivent obligatoirement être actées devant notaire.
Que se passe-t-il si je ne peux pas racheter le bien ?
Le bien est revendu à un tiers au prix du marché. Vous récupérez la différence entre ce prix et le montant dû à l’investisseur.
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