Le crédit de trésorerie est devenu un outil indispensable pour financer un besoin immédiat : dettes fiscales, travaux urgents, projet personnel, soutien familial, transition professionnelle ou période de baisse de revenus. Pourtant, avec le durcissement des critères bancaires, il est devenu très difficile d’obtenir un crédit de trésorerie auprès d’une banque classique. Les refus bancaires se multiplient, touchant aussi bien les indépendants que les dirigeants, les retraités, les investisseurs ou les particuliers au profil pourtant stable. Dans ce contexte, beaucoup de propriétaires se retrouvent dans une situation paradoxale : posséder un bien immobilier de valeur mais ne pas pouvoir obtenir un financement. Ce guide complet explique ce qu’est réellement un crédit de trésorerie, les conditions pour l’obtenir, les blocages fréquents, les alternatives à éviter et la solution la plus efficace pour les propriétaires : le crédit hypothécaire. PraxiFinance accompagne depuis plus de trente ans les emprunteurs exclus des circuits bancaires traditionnels et propose des financements sécurisés et adaptés pour débloquer rapidement de la trésorerie.

Qu’est-ce qu’un crédit de trésorerie ?

Le crédit de trésorerie est un prêt utilisé pour financer un besoin immédiat, sans lien direct avec l’achat d’un bien immobilier. Contrairement au prêt conso, il peut atteindre des montants élevés et n’est pas affecté à un achat spécifique.

À quoi sert un crédit de trésorerie ?

Il permet de financer :

• une dette fiscale ou sociale
• des travaux urgents
• un rachat de soulte
• une succession
• un soutien familial
• une période professionnelle difficile
• une restructuration financière
• un besoin d’investissement
  

Le principal avantage : liberté d’usage.

Qui peut demander un crédit de trésorerie ?

En théorie, tout le monde.

En pratique, seuls les profils “parfaits” sont acceptés : salariés en CDI, fonctionnaires, retraités à revenus élevés.

Les conditions pour obtenir un crédit de trésorerie

Les banques appliquent les critères les plus stricts du marché.

Condition n°1 – Un taux d’endettement inférieur à 35 %

Règle imposée : vos charges de crédit ne doivent pas dépasser 35 % de vos revenus.

Si vous êtes à 36 %, c’est un refus automatique.

Condition n°2 – Des revenus stables

Les banques privilégient :

• CDI temps plein
• fonctionnaires
• retraités avec pension confortable
• Elles refusent fréquemment :
• indépendants
• auto-entrepreneurs
• dirigeants
• personnes en reconversion
• profils avec revenus irréguliers
  

Condition n°3 – Une gestion bancaire irréprochable

Les relevés doivent montrer :

• aucun découvert
• aucun chèque rejeté
• aucune mensualité impayée
• gestion “propre”
  

Condition n°4 – Une assurance emprunteur valide

L’assurance doit couvrir décès, invalidité, incapacité.

Ce point bloque :

• les > 65 ans
• les personnes ayant un passé médical
• les retraités
• les profils à risque
  

Condition n°5 – Un historique financier sain

La banque examine :

• vos crédits en cours
• vos dépenses récurrentes
• votre capacité à épargner
  

Les profils atypiques sont immédiatement exclus.

Pourquoi les crédits de trésorerie sont massivement refusés en 2025

Hausse des taux d’intérêt

Les mensualités augmentent → capacité d’emprunt réduite → refus.

Prise de risque limitée par les banques

Les banques financent de moins en moins les besoins “non productifs”.

Dette fiscale ? Refus.

Projet familial ? Refus.

Besoin transitoire ? Refus.

Instabilité professionnelle

Indépendants, dirigeants, professions libérales : profils jugés “risqués”.

Surendettement ou incident

Un seul incident de prélèvement peut suffire à un refus.

Absence de garantie solide

Les banques veulent :

• caution
• assurance
• revenus
• Mais pas une garantie réelle comme l’hypothèque.
• C’est un paradoxe, car l’hypothèque est la garantie la plus sûre.

Les alternatives classiques (et leurs limites)

Le prêt entre particuliers

Légal, mais limité à de faibles montants et risqué.

Le prêt conso rapide

Montant trop faible, coût très élevé, durée courte.

Le rachat de crédit

Ne libère pas forcément de trésorerie. Et souvent refusé.

Vendre un bien

Long, fiscalement lourd, et pas adapté en cas d’urgence.

Aucune de ces options ne répond à un besoin urgent de 30 000, 80 000 ou 150 000 €.

La solution la plus efficace pour obtenir de la trésorerie : le crédit hypothécaire

Le crédit hypothécaire utilise la valeur du bien immobilier comme garantie, ce qui permet d’obtenir un financement même en cas de refus bancaire.

Le fonctionnement du crédit hypothécaire

1. Votre bien est estimé.
2. Le prêteur accepte de financer 20 à 50 % de cette valeur.
3. Le prêt est versé en une seule fois.
4. Le remboursement peut être :
   

• amortissable
• in fine

Pourquoi la banque ne le propose presque jamais ?

Parce que la réglementation française encadre fortement l’hypothèque, et la majorité des banques ne veulent pas gérer ce type de dossier. PraxiFinance passe par des partenaires spécialisés, notamment européens, qui maîtrisent ces opérations.

Les avantages du crédit hypothécaire

• pas de limite d’âge
• assurance facultative
• accessible aux indépendants
• accessible aux retraités
• solution en cas de fichage (selon dossier)
• montant élevé : 50 000 à 300 000 €
• sécurisé par notaire
• déblocage rapide : 4 à 7 semaines

Dans quels cas le crédit hypothécaire est idéal ?

Pour régler une dette fiscale

ATD, impôts en retard, redressement, pénalités : Le crédit hypothécaire paie immédiatement.

Pour financer un rachat de soulte

After divorce or succession, perfect.

Pour financer des travaux importants

Toiture, isolation, rénovation complète : montants élevés → hypothèque.

Pour aider un enfant

Achat immobilier, divorce, problème médical.

Pour absorber une baisse de revenus

Retraite, maladie, perte d’activité.

Exemple concret

Situation

Un dirigeant de 52 ans, propriétaire d’un bien estimé 600 000 €.

Besoin : 150 000 € pour dettes URSSAF + travaux.

Refus bancaire : revenus “instables”.

Solution PraxiFinance

• Crédit hypothécaire in fine
• Montant accordé : 180 000 €
• Déblocage : 5 semaines
• Aucun questionnaire de santé
• Aucun refus d’assurance
  

Résultat

Dettes réglées, activité sauvée, travaux réalisés.

Comment PraxiFinance accompagne les demandeurs

Étude gratuite du dossier

Analyse patrimoniale et financière.

Simulation de capacité hypothécaire

Sans engagement.

Accompagnement notarial

Toutes les opérations se font par acte authentique.

Déblocage rapide

4 à 7 semaines selon les études notariales.

Conclusion

Le crédit de trésorerie est devenu difficile à obtenir via les banques traditionnelles. Les critères sont stricts, les refus fréquents et les alternatives peu efficaces. Pour les propriétaires, le crédit hypothécaire constitue aujourd’hui la solution la plus fiable, rapide et accessible pour obtenir des liquidités importantes en toute sécurité. PraxiFinance accompagne les emprunteurs dans ces démarches depuis plus de trente ans, en proposant des solutions adaptées, encadrées par notaire et accessibles même en cas de refus bancaire.

FAQ

Comment obtenir un crédit de trésorerie si ma banque refuse ?

Le crédit hypothécaire est la meilleure alternative pour les propriétaires.

Quel montant peut-on obtenir ?

Entre 20 et 50 % de la valeur du bien selon le dossier.

Faut-il une assurance pour un crédit hypothécaire ?

Non, elle est facultative.

Quel délai pour obtenir un crédit de trésorerie hypothécaire ?

Entre 4 et 7 semaines selon les notaires.

Peut-on obtenir un crédit de trésorerie en étant retraité ?

Oui, sans limite d’âge.

Que faire en cas d’urgence financière ?

Le crédit hypothécaire permet de débloquer rapidement les fonds.

Comment PraxiFinance sécurise l’opération ?

Via un acte notarié, une estimation rigoureuse et un encadrement complet du dossier.