Comment calculer son reste à vivre ?
Comprenez l'importance du reste à vivre dans l'évaluation de votre capacité d'emprunt, ainsi que la différence entre reste à vivre et taux d'endettement.
Pour évaluer votre capacité d'emprunt, une banque va s'intéresser à l'argent qu'il vous reste une fois toutes vos charges payées. Cet indicateur est un critère clé lors de la souscription d'un crédit immobilier ou d'un prêt à la consommation. Voyons comment calculer votre reste à vivre et comprendre son importance.
Nos experts à votre service
Vous recherchez des solutions pour monétiser votre patrimoine immobilier ? Contactez nos experts.
contactez-nousDéfinition du reste à vivre
Le reste à vivre correspond au montant disponible chaque mois une fois toutes vos charges payées. Il s'agit d'un indicateur clé concernant votre niveau de vie et votre capacité financière à absorber des engagements supplémentaires, comme un prêt immobilier ou un crédit à la consommation. Le reste à vivre est essentiel pour les banques lorsqu'elles évaluent votre capacité d'emprunt.
Aucun seuil minimal légal n'est défini pour le reste à vivre. Chaque banque fixe ses propres critères. Dans le cadre de la souscription d’un prêt hypothécaire, nos partenaires financiers ont fixé ces critères :
- Pour une personne seule, mono-propriétaire, le reste à vivre minimum est de 2000 € par mois ;
- Pour une personne seule, multi-propriétaire, le reste à vivre minimum est de 2500 € par mois ;
- Pour un couple, mono-propriétaire, le reste à vivre minimum est de 1500 € par mois ;
- Pour un couple, multi-propriétaire, le reste à vivre minimum est de 2000 € par mois ;
Ces montants sont donnés à titre indicatif. Les banques peuvent tenir compte de différents paramètres tels que la composition du foyer, l'âge des enfants, ou encore le lieu de résidence.
Quelle formule pour calculer son reste à vivre ?
La formule du reste à vivre est simple : il est égal aux revenus mensuels diminués des charges mensuelles et de l'impôt sur le revenu.
Quels sont les revenus à prendre en compte ?
Pour calculer le reste à vivre, la banque prend en compte la totalité des revenus professionnels à condition qu'ils soient stables (CDI, fonction publique, pension de retraite). Pour les travailleurs indépendants, une ancienneté professionnelle est souvent exigée.
Les banques comptabilisent aussi les revenus locatifs, mais seulement une partie des loyers (80%) afin d'intégrer les risques liés à la vacance locative. Les pensions alimentaires et compensatoires sont également incluses.
Quelles sont les charges à prendre en compte ?
Les charges incluent tous les frais mensuels réguliers et incompressibles, tels que l'impôt sur le revenu et les mensualités des crédits.
Exemple de calcul du reste à vivre
Marion et Jean gagnent 4 200 € par mois et possèdent un bien locatif leur rapportant 700 € par mois. Ils ont des charges de 1 690 €, incluant les mensualités de crédit et l'impôt sur le revenu. Leur reste à vivre est donc de 3 070 € (4 760 € de revenus moins 1 690 € de charges).
Bon à savoir : comment augmenter votre reste à vivre ?
Pour augmenter votre reste à vivre, vous pouvez envisager d'étaler la durée de remboursement de votre prêt. Cela diminue les mensualités et augmente le montant disponible chaque mois.
Reste à vivre et taux d'endettement : quelles différences ?
Il est important de distinguer le reste à vivre du taux d'endettement. Le taux d'endettement évalue le poids de vos dettes par rapport à vos revenus, exprimé en pourcentage. Il se calcule en divisant les charges fixes par les revenus, puis en multipliant par 100.
Exemple de taux d'endettement
Liam a un revenu de 3 000 € par mois, des charges mensuelles de 700 € et verse une pension alimentaire de 150 €. Son taux d'endettement est de 24,56 %. Le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) recommande de ne pas dépasser un taux de 35 % pour l'octroi d'un crédit.
Taux d'endettement et reste à vivre : exemples concrets
Marc et Leila ont trois enfants et un revenu de 2 500 € par mois. Leur futur crédit serait de 800 €, avec un taux d'endettement de 34,8 %. Leur reste à vivre est de 1 630 €, ce qui est dans la fourchette basse pour leur situation familiale. Après une augmentation de revenu, leur taux d'endettement dépasse 35 %, mais leur reste à vivre étant de 3 250 €, leur banque pourrait accepter le crédit.
Points essentiels à retenir
- Le reste à vivre évalue le montant disponible chaque mois après paiement des charges.
- Il est différent du taux d'endettement, qui mesure le poids des dettes par rapport aux revenus.
- Bien que le HCSF recommande de ne pas dépasser un taux d'endettement de 35 %, un reste à vivre suffisant peut permettre d'obtenir un crédit malgré un taux d'endettement élevé.
Pour connaître votre reste à vivre et votre capacité d'emprunt, contactez un conseiller financier qui pourra évaluer votre situation avec précision.
Le prêt hypothécaire pour rembourser une dette fiscale
Une négligence ou une erreur, une succession peuvent vous mettre dans cette situation sans que vous ne l’ayez anticipé. En catastrophe, vous aurez peut-être l’idée de vendre un bien immobilier qui vous est cher.
EN savoir plusNos publications à propos du Crédit Hypothécaire
Pour toute question ou pour un accompagnement personnalisé, n'hésitez pas à entrer en contact avec nous.
en savoir plusOBTENEZ UNE ÉTUDE GRATUITE,
CONFIDENTIELLE ET PERSONNALISÉE
L’ensemble de nos solutions, encadrées par la loi et faisant l’objet d’un acte authentique, se signent par-devant notaire. Ce dernier est garant de la bonne mise en place de nos dispositifs : montant du prêt ou de la vente, prise de garantie hypothécaire, échange avec le service de la publicité foncière, mise en place de la caution (hypothèque de 1er rang). Il s’assure aussi de la bonne compréhension des engagements du débiteur/créancier (banque) et que l’emprunteur ou le vendeur est bien le propriétaire du bien immobilier.
Nous rencontrer
Vous souhaitez rencontrer
un de nos experts ?
Remplissez la demande pour prendre rendez-vous.
Formulaire
Vous souhaitez nous faire part de votre situation ? Complétez le formulaire pour une étude confidentielle.
FormulaireTéléphone
Vous souhaitez échanger directement par téléphone ?
Nos conseillers sont à votre disposition.