L’inscription au Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) n’est jamais définitive, mais elle peut peser lourdement sur votre vie financière. Lorsqu’on apprend qu’on est fiché à la Banque de France, la première question qui surgit est toujours la même : « combien de temps vais-je rester fiché ? ». La réponse dépend de la cause du fichage, du comportement de remboursement, et du type de procédure en cours : incident de paiement, plan de surendettement, rétablissement personnel. Cet article détaille la durée exacte de chaque situation et les solutions pour réduire ce délai en 2025. Pour un panorama complet du fonctionnement du FICP, des causes d’inscription et des moyens d’en sortir, consultez la page de référence : FICP : définition et solutions pour s’en sortir
Les principes du fichage FICP
Le FICP est géré par la Banque de France. Il centralise toutes les informations relatives aux incidents de remboursement de crédits et aux situations de surendettement. Lorsqu’un particulier ne rembourse pas ses dettes conformément au contrat ou au plan établi, la banque ou l’organisme créancier déclare l’incident, entraînant une inscription immédiate. Cette inscription n’est pas une sanction morale : c’est un outil de prévention du risque de surendettement. Mais dans les faits, elle bloque tout nouvel accès au crédit et rend les démarches bancaires extrêmement difficiles.
La durée d’inscription dépend de la nature du fichage
Le FICP distingue trois grands cas de figure. Chacun correspond à une durée précise et à des conditions de radiation différentes.
Incident de remboursement de crédit classique
Lorsqu’un emprunteur ne rembourse pas deux échéances consécutives (ou plus de 60 jours de retard), l’établissement financier le signale à la Banque de France. La durée d’inscription est alors de 5 ans maximum à compter de la date de déclaration initiale. Si la dette est régularisée avant ce délai, la banque est tenue de demander la radiation immédiate. Ainsi, en cas de paiement complet ou de réaménagement accepté, le défichage intervient en quelques jours.
Fichage dans le cadre d’un plan de surendettement
Lorsqu’une personne dépose un dossier à la commission de surendettement, son inscription FICP est automatique dès que le dossier est jugé recevable. Elle dure en moyenne 7 ans, sauf si le plan est exécuté ou clôturé avant. Dans ce cas, la Banque de France procède à la radiation dès la fin du plan.
Le fichage peut être écourté si :
- toutes les dettes ont été soldées avant la fin du plan ;
- un créancier a renoncé à sa créance ;
- un rétablissement personnel sans liquidation est prononcé.
Procédure de rétablissement personnel avec ou sans liquidation judiciaire
C’est la procédure la plus lourde : elle efface les dettes mais laisse une trace durable. La durée d’inscription est de 5 ans à compter de la date du jugement d’effacement. La radiation est automatique à l’expiration de ce délai, sans démarche à effectuer.
Quand le fichage commence-t-il à courir ?
La durée légale débute le jour où la Banque de France enregistre l’incident ou la décision. Dans le cas d’un incident bancaire (crédit impayé), c’est la date de transmission par la banque qui fait foi. Dans le cas d’un plan de surendettement, c’est la date de recevabilité décidée par la commission. Autrement dit, si votre plan de surendettement a été accepté le 2 février 2023, l’inscription durera au maximum jusqu’au 2 février 2030, sauf radiation anticipée.La Banque de France vous informe toujours par courrier postal ou via votre espace personnel sur service-public.gouv.fr.
Radiation automatique ou manuelle : deux mécanismes distincts
La radiation peut intervenir de deux manières :
Radiation automatique
À l’issue du délai légal de 5 ou 7 ans, la Banque de France supprime l’inscription sans intervention du débiteur. Aucune démarche n’est nécessaire si la situation est restée inchangée.
Radiation anticipée (manuelle)
Elle intervient avant la fin du délai, lorsque la dette est remboursée intégralement ou que le plan de surendettement est soldé. Dans ce cas, c’est au créancier d’informer la Banque de France de la régularisation. Si le créancier tarde à le faire, vous pouvez adresser vous-même un courrier accompagné de preuves de paiement à l’adresse de la succursale Banque de France de votre département. Le formulaire officiel de demande de radiation est disponible sur service-public.gouv.fr.
Peut-on réduire la durée d’un fichage FICP ?
Il n’existe pas de procédure directe pour “réduire” la durée du fichage. En revanche, certaines actions accélèrent la radiation :
- Régulariser la dette dès que possible.
- Négocier un échéancier validé par la banque ou la commission.
- Solder le plan avant l’échéance grâce à une solution de refinancement patrimonial.
Dans certains cas, le recours à un crédit hypothécaire, une vente à réméré, ou une vente avec complément de prix permet de rembourser intégralement les dettes et d’obtenir le défichage anticipé. Ces montages financiers, accessibles uniquement aux propriétaires, sont détaillés sur la page mère dédiée au FICP :
FICP : définition et solutions pour s’en sortir
6. Que se passe-t-il après le défichage ?
Une fois défiché, la personne retrouve son accès normal au crédit et aux services bancaires. Cependant, la trace de l’incident reste visible en interne dans les bases de certaines banques pendant encore quelques mois, notamment pour les clients ayant eu plusieurs incidents rapprochés. Les établissements peuvent donc refuser un prêt malgré un défichage officiel récent. Il est conseillé d’attendre 3 à 6 mois avant de solliciter un nouveau crédit classique, le temps que les systèmes bancaires actualisent les informations.
Cas particulier : le fichage erroné ou abusif
Il arrive qu’un fichage soit effectué par erreur (mauvaise identification, dette déjà soldée, double déclaration). Dans ce cas, la Banque de France permet de contester gratuitement l’inscription.
La démarche est simple :
- se rendre à la succursale Banque de France la plus proche, ou
- adresser une réclamation en ligne via la plateforme officielle.
La Banque de France dispose d’un délai de deux mois pour répondre et, le cas échéant, rectifier ou supprimer l’inscription.
Les erreurs fréquentes qui prolongent le fichage
Certaines situations rallongent inutilement la durée de fichage :
- absence de justificatif de paiement transmis à la Banque de France ;
- créancier qui n’a pas signalé la régularisation ;
- nouveau retard pendant un plan de surendettement ;
- dépôt d’un nouveau dossier avant la radiation de l’ancien.
Ces cas réactivent automatiquement le délai. Il est donc essentiel de suivre l’évolution de votre dossier en ligne sur service-public.gouv.fr pour vérifier la date de fin prévue.
Comment savoir combien de temps il reste avant la radiation ?
Vous pouvez connaître la date exacte de radiation prévue en demandant votre relevé FICP auprès de la Banque de France.
La démarche est gratuite et peut se faire :
- en ligne via le portail service-public.gouv.fr ;
- par courrier à votre succursale Banque de France ;
- ou sur place, sur présentation d’une pièce d’identité.
Le relevé indique :
- la nature de l’incident ;
- la date d’inscription ;
- la date prévue de radiation.
Ce document est essentiel pour vérifier la cohérence du fichage et, le cas échéant, préparer un dossier de régularisation ou de refinancement.
Défichage anticipé : les solutions patrimoniales
De plus en plus de particuliers sortent du FICP non pas grâce à un plan de surendettement, mais via des opérations patrimoniales ciblées. Ces solutions sont adaptées aux propriétaires en difficulté temporaire.
Le crédit hypothécaire
Il permet d’obtenir un financement garanti par un bien immobilier. La dette FICP est alors soldée intégralement, entraînant une radiation rapide du fichier.
La vente à réméré
Elle consiste à vendre temporairement son bien à un investisseur tout en gardant le droit exclusif de le racheter plus tard. L’argent perçu permet de rembourser les créanciers et de lever le fichage. Après le rachat, le propriétaire récupère son bien et son accès au crédit.
La vente avec complément de prix
C’est une alternative moderne au crédit, permettant de récupérer une avance immédiate sur la valeur du bien avant sa vente effective. Elle convient particulièrement aux personnes bloquées temporairement mais disposant d’un actif solide. Toutes ces options sont développées sur la page mère FICP de PraxiFinance : FICP : définition et solutions pour s’en sortir
Le fichage FICP a une durée limitée, mais il peut être écourté grâce au défichage anticipé. Si vous envisagez une solution de financement malgré le fichage, consultez crédit pour FICP et micro-crédit FICP. La Banque de France précise vos droits, tandis que le rachat de crédit FICP peut accélérer la régularisation.
FAQ — Durée du fichage FICP
Combien de temps dure une inscription FICP ?
5 ans pour un incident de crédit, 7 ans pour un plan de surendettement. Le délai peut être écourté si les dettes sont remboursées avant la fin.
Peut-on être défiché avant 5 ans ?
Oui, dès que la dette est soldée. La banque doit alors demander la radiation immédiate à la Banque de France.
Qui décide de la radiation ?
Le créancier (banque, organisme de crédit) ou la Banque de France, selon le cas. Le débiteur peut en faire la demande en cas d’inaction du créancier.
Le fichage FICP bloque-t-il tous les crédits ?
Oui, tant qu’il est actif. Seuls les financements garantis (crédit hypothécaire, réméré) peuvent être accordés pendant cette période.
Que faire si le fichage est erroné ?
Saisissez la Banque de France via service-public.gouv.fr ou la CNIL pour demander la rectification.
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