Le taux d’intérêt du prêt viager hypothécaire pèse plus lourd que celui d’un crédit classique, car ce prêt ne comporte aucune mensualité : les intérêts ne sont pas payés chaque mois, ils s'ajoutent au capital et sont remboursés en une fois, au décès ou à la vente du bien. Ce taux détermine directement la part du patrimoine qui reviendra aux héritiers.
Quel est le taux d’intérêt du prêt viager hypothécaire ?
Chez PraxiFinance, le prêt viager hypothécaire est proposé à taux fixe, communiqué dans l’offre après étude du dossier. Il ne varie pas tant que le prêt court, quelle que soit l'évolution des marchés. S'y ajoutent des frais d'environ 9,5 % du montant emprunté, honoraires PraxiFinance inclus (dossier, intermédiation, notaire, expertise), prélevés au départ sur le capital versé : le montant net perçu représente environ 90,5 % du montant emprunté.
Le taux est plus élevé que celui d'un crédit classique parce que le prêteur ne reçoit rien avant le terme, dont la date est inconnue, et qu'il supporte seul le risque que la dette dépasse la valeur du bien.
Comment évolue la dette
Les intérêts étant capitalisés, la dette progresse chaque année sur un montant lui-même croissant : plus le prêt court longtemps, plus la part du bien absorbée par la dette augmente. Le prêt viager hypothécaire n’a pas de durée déterminée : il prend fin au décès de l’emprunteur ou à la vente du bien.
Quelle que soit la durée, la loi plafonne la dette à la valeur du bien au jour du remboursement (articles L315-1 et suivants du Code de la consommation) : les héritiers ne peuvent jamais devoir davantage que ce que vaut le bien.
Exemple chiffré
Maison estimée à 500 000 €, propriétaire de 75 ans. Montant emprunté : 250 000 €, soit 50 % de sa valeur, le maximum possible (le pourcentage accordé dépend de l’âge et de la localisation du bien).
- Frais d'environ 9,5 %, honoraires PraxiFinance inclus : 23 750 € ;
- montant net versé : 226 250 €, sous 48 heures après la signature, sans aucune mensualité ;
- taux fixe, communiqué dans l’offre après étude.
Au décès ou à la vente, le prix du bien rembourse la dette, capital et intérêts capitalisés, et le solde revient aux héritiers. Si le bien vaut moins que la dette, celle-ci est plafonnée à sa valeur : ils ne doivent rien de plus.
Comment limiter le coût du prêt viager hypothécaire ?
- N'emprunter que le nécessaire. Le coût est proportionnel au montant : emprunter moins laisse aussi une part plus importante du bien aux héritiers.
- Utiliser la protection transmission. Si vous empruntez au plus 90 % du montant possible, cette option sans frais réserve une part de la valeur du bien à vos héritiers.
- Rembourser par anticipation en cas de rentrée d'argent : le remboursement anticipé, total ou partiel, arrête la capitalisation sur la part remboursée.
- Comparer avec un crédit hypothécaire si vos revenus le permettent.
Prêt viager hypothécaire ou crédit hypothécaire ?
Le crédit hypothécaire est proposé à taux fixe, par exemple 5,75 % en amortissable pour un besoin de trésorerie, jusqu'à 70 % de la valeur du bien, avec un remboursement étalé sur 25 ans au plus et jusqu'à 95 ans en fin de prêt. Taux fixe hors assurance, selon profil, sous réserve d'acceptation du dossier par la banque. Il coûte nettement moins cher, mais suppose des mensualités et des revenus au moins égaux à trois fois leur montant. Le prêt viager hypothécaire convient quand ces revenus manquent, ou quand on ne veut rien rembourser de son vivant.
Exemple représentatif d'un crédit hypothécaire de trésorerie consenti à un particulier, assorti d'une hypothèque et présenté par PraxiFinance, courtier ORIAS n° 13005512 : 100 000 € empruntés sur 12 ans au taux débiteur fixe de 5,75 %, 144 mensualités de 955,48 €, TAEG fixe de 7,91 %, montant total dû de 137 589,12 €, frais inclus et financés par le prêt, sans assurance emprunteur obligatoire. L'emprunteur dispose d'un délai de réflexion de 10 jours à compter de la réception de l'offre de prêt. Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Questions fréquentes
Le taux du prêt viager hypothécaire est-il fixe ?
Oui. Il est communiqué dans l’offre après étude et reste le même tant que le prêt court.
Quand paie-t-on les intérêts ?
Avec le capital : au décès, à la vente du bien ou lors d'un remboursement anticipé. Aucune mensualité n'est due entre-temps.
La dette peut-elle dépasser la valeur du bien ?
Non. Elle est plafonnée par la loi à la valeur du bien au jour du remboursement.
Quels sont les frais en plus du taux ?
Environ 9,5 % du montant emprunté, honoraires PraxiFinance inclus : frais de dossier, commission d'intermédiation, frais de notaire et expertise. Ils sont inclus dans le TAEG indiqué dans l'offre.
Quel montant peut-on emprunter ?
De 15 % à 50 % de la valeur du bien selon l'âge, à partir de 100 000 €, pour un bien d'au moins 300 000 €. Voir les conditions du prêt viager hypothécaire.
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