Le prêt-relais hypothécaire est une solution de financement destinée aux propriétaires qui souhaitent acquérir un nouveau bien immobilier sans attendre la vente de leur logement actuel. Contrairement au prêt-relais bancaire classique, limité à deux ans et souvent assorti d’exigences strictes en matière d’assurance et d’âge, le prêt-relais hypothécaire offre une durée exceptionnelle allant jusqu’à dix ans. Depuis plus de trente ans, PraxiFinance accompagne les emprunteurs dans la mise en place de ce dispositif unique, qui leur permet d’acheter un bien dans les meilleures conditions, tout en conservant une flexibilité inégalée.
Qu’est-ce qu’un prêt-relais hypothécaire ?
Le prêt-relais hypothécaire est un crédit garanti par une hypothèque sur un bien immobilier existant. Il permet d’emprunter jusqu’à 50 % de la valeur du logement dont on est propriétaire, ainsi qu’une fraction équivalente de la valeur du bien que l’on souhaite acquérir. Cette combinaison permet de couvrir la totalité du prix d’achat du nouveau bien, ainsi que les frais annexes comme les droits de notaire et les honoraires d’agence.
L’opération est encadrée par un acte notarié, ce qui sécurise juridiquement le processus. Les fonds sont débloqués rapidement et servent exclusivement à financer le nouvel achat.
Comment fonctionne le prêt-relais hypothécaire ?
Le mécanisme repose sur un principe simple : l’emprunteur obtient un financement temporaire en attendant de vendre son logement. La durée peut aller jusqu’à dix ans, ce qui constitue un avantage considérable par rapport aux prêts-relais traditionnels. Pendant cette période, le capital n’est pas amorti. L’emprunteur règle uniquement les intérêts, ce qui réduit considérablement les mensualités et allège le taux d’endettement. Le remboursement intégral du capital intervient lors de la vente du bien hypothéqué. Ce mode de fonctionnement, dit « in fine », permet d’attendre sereinement une offre de vente satisfaisante, sans subir la pression d’un délai trop court.
Les avantages du prêt-relais hypothécaire
La solution présente plusieurs atouts :
- Souplesse dans la durée : jusqu’à dix ans, contre deux ans pour un prêt-relais bancaire.
- Charges mensuelles réduites : seul le paiement des intérêts est exigé.
- Pas de limite d’âge : le prêt reste accessible aux seniors.
- Pas d’assurance emprunteur obligatoire : une économie significative par rapport aux prêts bancaires classiques.
- Financement intégral : le dispositif couvre aussi bien l’acquisition que les frais annexes.
- Maintien de l’usage du bien : l’emprunteur reste propriétaire et peut continuer à occuper son logement ou le mettre en location.
Ces avantages rendent le prêt-relais hypothécaire particulièrement adapté aux profils qui n’ont pas accès aux offres bancaires traditionnelles, comme les emprunteurs âgés ou ceux dont la situation de santé rend l’assurance emprunteur coûteuse.
Les conditions d’éligibilité
Pour obtenir un prêt-relais hypothécaire, plusieurs critères doivent être respectés.
Valeur minimale du bien immobilier
Le logement hypothéqué doit être situé en France métropolitaine et présenter une valeur d’au moins 500 000 euros.
Mode de détention du bien
Le bien peut être détenu en nom propre ou par l’intermédiaire d’une structure juridique comme une SCI ou une SARL familiale.
Montant minimum du prêt
Le financement doit être supérieur à 500 000 euros, frais inclus.
Capacité de remboursement
Même si le capital n’est pas amorti, l’emprunteur doit justifier de revenus suffisants pour couvrir les intérêts pendant toute la durée du crédit.
Quels projets financer avec un prêt-relais hypothécaire ?
Cette solution s’adapte à de nombreux projets immobiliers.
Financer une résidence principale
Le prêt-relais hypothécaire permet de sécuriser l’achat d’un nouveau logement familial sans attendre la vente de l’ancien.
Acquérir une résidence secondaire
Il peut servir à financer une maison de vacances en bord de mer ou un chalet en montagne, en profitant d’un délai de dix ans avant remboursement du capital.
Réaliser un investissement locatif
L’emprunteur peut financer un bien destiné à la location, percevoir des loyers pendant plusieurs années et utiliser ensuite le produit de la vente de son ancien bien pour solder le prêt.
Le remboursement du prêt-relais hypothécaire
Le remboursement s’effectue à la fin du crédit, en une seule fois, grâce à la vente du bien initial. Ce mode de remboursement « in fine » évite l’amortissement mensuel du capital. L’emprunteur peut également procéder à des remboursements anticipés, totaux ou partiels, notamment lorsqu’il reçoit des revenus exceptionnels ou des loyers issus d’un investissement locatif. Les pénalités sont limitées, ce qui offre une flexibilité supplémentaire.
Le coût d’un prêt-relais hypothécaire
Le coût de l’opération comprend environ 3,5 % du montant emprunté. Ces frais couvrent :
- les honoraires du notaire chargé d’inscrire l’hypothèque,
- les frais bancaires,
- la participation à l’expertise,
- les honoraires de l’intermédiaire.
Ces frais sont directement prélevés sur le montant emprunté, ce qui évite à l’emprunteur de devoir les avancer.
Prêt-relais hypothécaire ou prêt-relais bancaire ?
Le prêt-relais bancaire classique permet d’emprunter environ 70 % de la valeur du bien, mais impose un remboursement sous deux ans maximum. Il est presque toujours conditionné à la souscription d’une assurance emprunteur, souvent coûteuse, et reste difficilement accessible aux personnes âgées. Le prêt-relais hypothécaire, quant à lui, combine une durée longue, l’absence d’assurance obligatoire et une grande souplesse. C’est donc une alternative incontournable pour les propriétaires qui souhaitent gérer leur transition immobilière sans pression.
Exemple concret
Michèle, 65 ans, souhaitait acheter une maison à Nice tout en conservant son appartement parisien pendant plusieurs années. Grâce à un prêt-relais hypothécaire, elle a pu financer son acquisition immédiatement, sans souscrire d’assurance coûteuse et sans contrainte de délai. Elle dispose désormais de dix ans pour vendre son appartement parisien au meilleur prix.
Les précautions à prendre
Même si le dispositif est sécurisé par un acte notarié, il convient de rester vigilant. L’emprunteur doit vérifier sa capacité à supporter les intérêts pendant toute la durée du crédit, anticiper la fiscalité et prévoir un délai réaliste pour vendre son bien. Un accompagnement professionnel permet d’éviter tout déséquilibre financier.
Prêt-relais hypothécaire : emprunt immobilier flexible pour financer votre projet
Le prêt-relais hypothécaire est une solution de financement conçue pour faciliter l’achat immobilier avant la revente d’un bien existant. Contrairement à un crédit immobilier classique, ce type d’emprunt repose sur une hypothèque et permet de couvrir jusqu’à 100 % du projet immobilier, y compris les frais de notaire et les frais annexes. En pratique, l’emprunteur souscrit un prêt auprès d’un prêteur spécialisé. L’opération est souvent accompagnée par un courtier qui aide à trouver le meilleur taux. Les fonds sont débloqués rapidement et le capital restant est remboursé in fine lors de la vente du bien initial. Pendant toute la durée du prêt, l’emprunteur règle uniquement les intérêts, ce qui allège les mensualités et améliore sa capacité d’emprunt. Le prêt-relais hypothécaire peut être structuré à taux fixe pour sécuriser le coût du financement. L’assurance de prêt est facultative, ce qui permet aux profils seniors ou aux emprunteurs avec antécédents médicaux d’accéder plus facilement au crédit.
En cas de remboursement anticipé, les pénalités sont limitées, ce qui offre une gestion souple des échéances. Cette solution constitue une alternative au prêt immobilier amortissable et peut compléter un apport personnel ou un prêt personnel. Elle permet de réussir son accession à la propriété sans bloquer son projet en attendant une revente. Avec PraxiFinance, spécialiste depuis plus de 30 ans, chaque demande de prêt fait l’objet d’une étude personnalisée incluant un simulateur détaillé pour estimer le coût total, la durée de remboursement et les frais de dossier.
Simulation gratuite avec PraxiFinance
Chaque projet est unique. PraxiFinance propose une étude personnalisée, gratuite et confidentielle, pour déterminer la faisabilité du prêt-relais hypothécaire selon la valeur de votre bien, le montant souhaité et vos revenus. Nos conseillers sont disponibles par téléphone au 01 85 09 70 40, via le formulaire en ligne ou en rendez-vous à Paris, Nice et Bordeaux.
FAQ sur le prêt-relais hypothécaire
Comment fonctionne un prêt-relais hypothécaire ?
Il permet d’emprunter sur la base de la valeur d’un bien existant et de rembourser le capital in fine lors de la vente.
Quels biens sont éligibles ?
Les biens situés en France métropolitaine, détenus en nom propre ou via une SCI, d’une valeur minimale de 500 000 euros.
Quelle est la durée d’un prêt-relais hypothécaire ?
Jusqu’à dix ans, contre deux ans pour un prêt-relais bancaire classique.
Faut-il une assurance emprunteur ?
Non. Le dispositif ne requiert pas d’assurance, ce qui le rend accessible aux profils seniors.
Quels frais prévoir ?
Environ 3,5 % du montant emprunté, comprenant les frais notariés et bancaires.
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