Ne plus réussir à payer son crédit immobilier est l’une des situations les plus anxiogènes pour un propriétaire. Ce n’est jamais un choix, mais presque toujours la conséquence d’un déséquilibre progressif : baisse de revenus, séparation, divorce, maladie, difficulté professionnelle, fiscalité imprévue ou simple accumulation de charges. Au début, on tente de tenir. Puis on décale, on jongle, on espère que « le mois prochain ira mieux ». Et un jour, la mensualité ne passe plus.

À ce moment-là, ce n’est pas la honte qu’il faut gérer, mais la stratégie.

Cette page a été conçue pour :

• expliquer ce qui se passe réellement quand on ne paie plus,
• identifier les points de bascule juridiques,
• éviter les erreurs irréversibles,
• et présenter les solutions concrètes, y compris lorsque les banques ferment la porte.

Ne plus payer son crédit : une situation plus fréquente qu’on ne le croit

Contrairement aux idées reçues, les impayés de crédit immobilier ne concernent pas uniquement :

• des situations extrêmes,
• des profils fragiles,
• ou des personnes désorganisées.

Ils touchent aussi :

• des salariés en CDI,
• des entrepreneurs,
• des couples en séparation,
• des propriétaires avec un patrimoine réel.

Le problème n’est pas l’absence de valeur, mais l’absence de trésorerie.

Première chose à comprendre : ne pas payer n’est jamais neutre

Un crédit immobilier est un engagement contractuel lourd.
Lorsque les mensualités ne sont plus honorées :

• des mécanismes automatiques se déclenchent,
• indépendamment des intentions ou des explications personnelles.

Il est donc essentiel de comprendre à partir de quand la situation devient dangereuse.

Le seuil critique : les premières échéances impayées

1 échéance impayée

• incident enregistré,
• rappel de la banque,
• situation encore réversible.

2 échéances impayées

• alerte sérieuse,
• suivi renforcé,
• tension croissante avec l’établissement prêteur.

3 échéances consécutives impayées

C’est le point de bascule le plus important.

Dans la majorité des cas, la banque peut alors :

• prononcer la déchéance du terme,
• et exiger le remboursement immédiat du capital restant dû.

La déchéance du terme : le vrai danger

Ce que cela signifie concrètement

La déchéance du terme met fin au contrat de prêt tel qu’il était prévu.

Au lieu de :

• mensualités étalées sur 20 ou 25 ans,

la banque exige :

• l’intégralité du capital restant dû, immédiatement.

C’est rarement payable, même pour un propriétaire solvable sur le long terme.

Après la déchéance : l’entrée dans le contentieux bancaire

Une fois la déchéance prononcée :

• le dossier sort du circuit commercial,
• il est transféré au contentieux,
• les pénalités et frais commencent à s’accumuler.

Le commandement de payer

La banque peut faire délivrer un commandement de payer valant saisie immobilière.

Ce document :

• n’est pas une menace,
• mais un acte juridique formel,
• qui ouvre la voie à la saisie si rien n’est fait.

La saisie immobilière : une issue possible, mais pas immédiate

Il est important de le rappeler :

• la saisie ne tombe jamais sans étapes,
• elle suit une procédure encadrée,
• avec des délais et une intervention du juge.

Mais attention : plus on avance dans la procédure, moins il y a d’options.

Les erreurs fréquentes quand on n’arrive plus à payer

Attendre sans agir

C’est l’erreur la plus courante… et la plus coûteuse.

Espérer un miracle bancaire

Une fois le contentieux engagé, les banques ne refinancent plus.

Vendre dans l’urgence

• décote,
• perte de contrôle,
• calendrier subi.

Les solutions bancaires possibles… tant qu’il est encore temps

Le report d’échéances

Possible uniquement :

• si la difficulté est temporaire,
• avant les impayés,
• avec l’accord de la banque.

La modulation des mensualités

Utile mais souvent insuffisante en cas de baisse importante de revenus.

Ces solutions disparaissent dès que la situation est jugée trop risquée.

Quand on ne peut vraiment plus payer : changer de logique

À un certain stade, la question n’est plus :

“Comment tenir encore quelques mois ?”

Mais :

“Comment éviter la destruction de mon patrimoine ?”

C’est ici que certaines solutions, souvent mal comprises, prennent leur sens.

La vente à réméré : une solution quand le crédit devient intenable

Ce qu’est réellement la vente à réméré

La vente à réméré est :

• une vente temporaire du bien immobilier,
• réalisée devant notaire,
• avec un droit de rachat prioritaire pour le vendeur,
• sur une durée définie contractuellement.

Elle est prévue par le Code civil.

Pourquoi le réméré répond à l’impossibilité de payer un crédit

La vente à réméré permet :

• d’obtenir des liquidités immédiates,
• de rembourser le crédit immobilier,
• de stopper les procédures,
• d’éviter une saisie judiciaire,
• et de se redonner du temps pour se réorganiser.

Elle ne repousse pas le problème : elle l’éteint juridiquement.

Une solution de transition, pas une décision définitive

Le réméré n’est pas :

• un effacement de dette,
• ni une solution universelle.

C’est :

• une opération transitoire,
• qui permet de sortir d’une impasse,
• avant un rachat, une vente classique ou un nouveau projet.

Sécurité juridique et cadre notarié

Tout est encadré :

• acte notarié,
• prix de rachat connu dès l’origine,
• délais contractuels,
• conditions écrites.

Aucune improvisation possible.

Reprendre le contrôle avant qu’il ne soit trop tard

Ne plus pouvoir payer son crédit immobilier n’est pas une faute.
Mais ne rien faire peut devenir une erreur irréversible.

Dans de nombreuses situations complexes, la vente à réméré est :

• la solution la moins destructrice,
• la plus rationnelle,
• et celle qui permet de préserver le plus d’options.

FAQ – Crédit immobilier impayé

Que faire dès la première difficulté ?

Agir immédiatement : dialoguer, analyser, chercher une solution avant les impayés.

La banque peut-elle saisir rapidement ?

Non, mais la procédure peut aller vite une fois enclenchée.

Peut-on encore agir après un commandement de payer ?

Oui, mais les délais sont courts. Certaines solutions restent possibles.

Le réméré est-il risqué ?

Il doit être structuré correctement. Bien fait, il est juridiquement sécurisé.

À retenir

• Ne plus payer son crédit immobilier est une situation sérieuse mais fréquente
• Les premières échéances impayées sont le vrai signal d’alerte
• Attendre aggrave toujours la situation
• Quand les solutions bancaires sont épuisées, il faut changer de stratégie
• La vente à réméré est une solution légale pour éviter la saisie