Un fichage Banque de France, qu’il soit FICP ou FCC, empêche toute demande de crédit bancaire classique. Pour un propriétaire qui traverse une crise financière, cela peut conduire rapidement à des impayés, un commandement de payer et un risque de saisie immobilière. La vente avec faculté de rachat devient alors une solution stratégique : elle permet d'obtenir des fonds immédiats, de solder ses dettes et de disposer du temps nécessaire pour lever son fichage avant de solliciter un financement bancaire pour récupérer son bien. Ce mécanisme protège le patrimoine du propriétaire tout en lui offrant un véritable plan de redressement, comme détaillé dans faculté de rachat pour éviter une saisie immobilière.
FICP, FCC : que signifient ces fichages ?
Le FICP concerne les incidents de paiement importants et les situations de surendettement. Le FCC s'applique principalement aux interdictions bancaires liées aux chèques ou aux cartes. Dans les deux cas, la banque refuse tout nouveau crédit tant que la situation n’est pas régularisée. Cette impossibilité d’emprunter est précisément ce qui rend la faculté de rachat pertinente pour un propriétaire souhaitant liquider ses dettes rapidement tout en conservant la main sur son patrimoine, comme décrit dans qui peut faire une vente avec faculté de rachat.
Pourquoi la faculté de rachat est adaptée en cas de fichage ?
La vente avec faculté de rachat apporte immédiatement des fonds, sans passer par une banque. Ces liquidités servent à régler les créances à l’origine du fichage. Une fois les incidents soldés, le propriétaire travaille sur la reconstitution de sa situation bancaire. À terme, lorsque son profil retrouve une capacité d’emprunt, il exerce son droit de rachat en finançant l’opération avec un prêt immobilier ou hypothécaire. La faculté de rachat n’est donc pas une fin en soi : c’est un pont financier pour sortir d’un fichage et revenir dans le système bancaire, un fonctionnement expliqué dans comment fonctionne la vente avec faculté de rachat.
Déroulement typique d’un rachat après fichage
D’abord, le bien est vendu temporairement avec faculté de rachat, permettant de dégager immédiatement des liquidités. Les dettes inscrites au FICP ou FCC sont réglées par le notaire directement au moment de la vente, ce qui enclenche la procédure de défichage. Le vendeur continue d’occuper les lieux, verse une indemnité d’occupation et reconstruit son historique bancaire. À la levée du fichage, il sollicite un prêt immobilier. Le notaire finalise alors le rachat, rendant au vendeur la pleine propriété du bien, étape en cohérence avec les étapes d’une vente avec faculté de rachat.
Tableau : fichage vs faculté de rachat
Exemple concret
Un salarié endetté est fiché FICP pour 62 000 € d’impayés. Son appartement vaut 280 000 €. Il le vend en faculté de rachat pour 200 000 € après décote. Les dettes sont réglées par le notaire, ce qui lance la procédure de défichage. Pendant dix mois, il reste dans son logement, paie une indemnité d’occupation et reconstitue son historique bancaire. Une fois défiché, il obtient un crédit immobilier, paie le prix de rachat convenu et redevient propriétaire. Il a évité la saisie et protégé son patrimoine familial.
Points de vigilance
La réussite dépend de la capacité future à obtenir un crédit. Sans plan clair pour sortir du fichage et retrouver une solvabilité bancaire, l’opération perd son sens. Il est donc essentiel de préparer le dossier : revenus stabilisés, gestion bancaire impeccable, dette soldée et historique reconstitué. Un accompagnement spécialisé maximise les chances de retour en propriété, en cohérence avec sécuriser une vente avec faculté de rachat.
FAQ
Puis-je faire une faculté de rachat si je suis fiché Banque de France ?
Oui, le fichage n'empêche pas la vente avec faculté de rachat puisque ce n’est pas un crédit.
La faculté de rachat lève-t-elle le fichage ?
Indirectement : elle permet de payer les dettes responsables du fichage, ce qui déclenche le processus de défichage.
Combien de temps dure un défichage ?
Une fois les dettes réglées, la levée intervient généralement sous quelques semaines à quelques mois selon la situation.
Puis-je racheter mon bien tant que je suis fiché ?
Non, il faut d’abord être défiché pour obtenir un financement bancaire.
Que se passe-t-il si je ne suis pas défiché à temps ?
Si le rachat n’est pas exercé dans le délai, le bien reste définitivement à l’investisseur.
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