Lorsque l'on a plus de 60 ans et que l'on arrive à la retraite, l'accès au crédit peut devenir plus difficile.
En effet, à cet âge, bien que les revenus soient stables et que le crédit immobilier de la résidence principale soit remboursé, les banques françaises ont tendance à limiter leurs offres de crédit pour les seniors.
En théorie, il n'existe pas d'âge limite pour emprunter. Cependant, les principales banques françaises ont des difficultés à financer les personnes âgées de plus de 60 ans en raison du coût de l'assurance emprunteur qui fait exploser le TAEG (Taux Annuel Effectif Global).
Généralement, le coût du crédit (le TAEG) après 60, 70 ou 80 ans est plus élevé que les taux d'usure en vigueur (limite officielle du coût d'un crédit publiée dans le Journal Officiel et fixée par le ministère de l'Économie et des Finances), ce qui fait que la banque est dans l'impossibilité de prêter les fonds car elle serait dans l'illégalité en pratiquant de tels tarifs.
Il n'existe pas de limite d'âge pour accéder à un crédit immobilier en France. Néanmoins, la durée d'emprunt à laquelle on peut prétendre est réduite après 65 ans et il est très difficile d'obtenir son crédit immobilier après 85 ans en raison du coût de l'assurance emprunteur imposée par l'établissement prêteur.
Les seniors souhaitant obtenir un crédit immobilier doivent s'orienter vers un crédit hypothécaire immobilier, qui peut être obtenu sans assurance emprunteur obligatoire.
Ce type de crédit s'adresse aux seniors français possédant déjà des biens immobiliers libres de tout crédit et qui souhaitent agrandir leur parc immobilier ou obtenir un prêt relais hypothécaire.
Les banques prêteuses prennent des précautions pour adapter le contrat de crédit à l'âge de l'emprunteur. Généralement, il s'agit de réduire la durée d'emprunt pour que le crédit soit remboursé le plus tôt possible.
Durée moyenne du crédit en fonction de l'âge de l'emprunteur à la souscription :
| Tranche d'âge | Durée moyenne constatée | Durée possible avec nos banques* |
|---|---|---|
| Avant 60 ans | 19,2 ans | 30 ans |
| Entre 60 et 70 ans | 14,3 ans | 25 ans |
| Entre 70 et 80 ans | 9,8 ans | 15 ans |
| Après 80 ans | 6,3 ans | 10 ou 15 ans |
Source : rapport commercial interne sur l'activité de crédit aux particuliers en 2020
*Crédit sous réserve d'éligibilité et d'acceptation du dossier, une attestation médicale peut être demandée par les banques partenaires
Grâce au tableau ci-dessus, on constate que bien que les seniors aient accès au crédit dans notre cabinet, la durée d'emprunt se réduit à mesure que l'emprunteur est âgé.
Pour emprunter une fois à la retraite et mettre toutes les chances de son côté, il faut mettre en avant la stabilité de ses revenus et veiller à ne pas s'endetter avec des micro-crédits et des crédits à la consommation.
En effet, les revenus à la retraite étant stables et sans possibilité d'augmentation, le seul levier que peut actionner le retraité pour accéder au crédit est de diminuer le poids de ses charges et de son endettement actuel.
Après 60 ans, si les banques françaises refusent le crédit en raison de l'âge ou de l'état de santé physique de l'emprunteur, on peut s'orienter vers un crédit hypothécaire, crédit pour lequel les banques n'exigent pas d'assurance emprunteur obligatoire.
L'avantage du crédit hypothécaire est qu'il présente une solide garantie pour l'établissement bancaire prêteur, même si l'emprunteur ne souscrit pas une assurance décès et invalidité.
Créé en 1990, PraxiFinance propose des crédits hypothécaires destinés à une clientèle de propriétaires immobiliers. Le crédit hypothécaire proposé par le cabinet PraxiFinance est tout à fait adapté aux retraités et aux seniors.
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