Quel est l'âge limite pour un emprunt ?

Limite d'âge pour un crédit

Lorsque l'on a plus de 60 ans et que l'on arrive à la retraite, l'accès au crédit peut devenir plus difficile.

En effet, à cet âge, bien que les revenus soient stables et que le crédit immobilier de la résidence principale soit remboursé, les banques françaises ont tendance à limiter leurs offres de crédit pour les seniors.

Existe-t-il un âge limite pour un crédit ?

En théorie, il n'existe pas d'âge limite pour emprunter. Cependant, les principales banques françaises ont des difficultés à financer les personnes âgées de plus de 60 ans en raison du coût de l'assurance emprunteur qui fait exploser le TAEG (Taux Annuel Effectif Global).

Généralement, le coût du crédit (le TAEG) après 60, 70 ou 80 ans est plus élevé que les taux d'usure en vigueur (limite officielle du coût d'un crédit publiée dans le Journal Officiel et fixée par le ministère de l'Économie et des Finances), ce qui fait que la banque est dans l'impossibilité de prêter les fonds car elle serait dans l'illégalité en pratiquant de tels tarifs.

Âge limite pour un crédit immobilier

Il n'existe pas de limite d'âge pour accéder à un crédit immobilier en France. Néanmoins, la durée d'emprunt à laquelle on peut prétendre est réduite après 65 ans et il est très difficile d'obtenir son crédit immobilier après 85 ans en raison du coût de l'assurance emprunteur imposée par l'établissement prêteur.

Quel prêt immobilier pour un sénior ?

Les seniors souhaitant obtenir un crédit immobilier doivent s'orienter vers un crédit hypothécaire immobilier, qui peut être obtenu sans assurance emprunteur obligatoire.

Ce type de crédit s'adresse aux seniors français possédant déjà des biens immobiliers libres de tout crédit et qui souhaitent agrandir leur parc immobilier ou obtenir un prêt relais hypothécaire.

Adapter le crédit aux personnes âgées

Les banques prêteuses prennent des précautions pour adapter le contrat de crédit à l'âge de l'emprunteur. Généralement, il s'agit de réduire la durée d'emprunt pour que le crédit soit remboursé le plus tôt possible.

Durée moyenne du crédit en fonction de l'âge de l'emprunteur à la souscription :

Tranche d'âgeDurée moyenne constatéeDurée possible avec nos banques*
Avant 60 ans19,2 ans30 ans
Entre 60 et 70 ans14,3 ans25 ans
Entre 70 et 80 ans9,8 ans15 ans
Après 80 ans6,3 ans10 ou 15 ans

Source : rapport commercial interne sur l'activité de crédit aux particuliers en 2020

*Crédit sous réserve d'éligibilité et d'acceptation du dossier, une attestation médicale peut être demandée par les banques partenaires

Seniors : la durée du crédit diminue avec l'âge

Grâce au tableau ci-dessus, on constate que bien que les seniors aient accès au crédit dans notre cabinet, la durée d'emprunt se réduit à mesure que l'emprunteur est âgé.

Comment emprunter à la retraite ?

Pour emprunter une fois à la retraite et mettre toutes les chances de son côté, il faut mettre en avant la stabilité de ses revenus et veiller à ne pas s'endetter avec des micro-crédits et des crédits à la consommation.

En effet, les revenus à la retraite étant stables et sans possibilité d'augmentation, le seul levier que peut actionner le retraité pour accéder au crédit est de diminuer le poids de ses charges et de son endettement actuel.

Comment emprunter après 60 ans ?

Après 60 ans, si les banques françaises refusent le crédit en raison de l'âge ou de l'état de santé physique de l'emprunteur, on peut s'orienter vers un crédit hypothécaire, crédit pour lequel les banques n'exigent pas d'assurance emprunteur obligatoire.

L'avantage du crédit hypothécaire est qu'il présente une solide garantie pour l'établissement bancaire prêteur, même si l'emprunteur ne souscrit pas une assurance décès et invalidité.

PraxiFinance : spécialiste du crédit hypothécaire pour les retraités et les seniors

Créé en 1990, PraxiFinance propose des crédits hypothécaires destinés à une clientèle de propriétaires immobiliers. Le crédit hypothécaire proposé par le cabinet PraxiFinance est tout à fait adapté aux retraités et aux seniors.

Contactez un de nos conseillers pour discuter de la faisabilité de votre projet ou déposez une demande de crédit hypothécaire en ligne.

 

Pour aller plus loin :

Inscrivez-vous au bulletin

Chaque mois, informations et analyses à propos de la finance patrimoniale.
Créé pour les professionnels de la gestion de patrimoine.

Plus d'informations sur le bulletin