Que faire si vous n’avez pas vendu votre bien à la fin du prêt-relais ?

Comme de nombreux propriétaires, pour changer de résidence principale, vous avez opté pour un prêt relais. Il vous permet d'acheter un bien avant d'avoir vendu celui dans lequel vous vivez.

Comprendre le prêt-relais immobilier

Ce type de crédit permet à un propriétaire d’acheter un nouveau bien immobilier avant de vendre son bien actuel. La banque prête une somme d’argent (généralement entre 50% et 80% de la valeur estimée du bien, moins le capital restant dû sur un éventuel prêt immobilier), qui est remboursé une fois la vente du premier bien réalisée. Le prêt relais est souvent contracté pour une durée maximale d'un an. Il s'agit d'un crédit infine : durant cette période, les mensualités comprennent des intérêts et l’assurance emprunteur, le capital étant reporté au terme du contrat. Une fois la vente réalisée, l’emprunteur peut rembourser le prêt relais sans indemnités de remboursement anticipé.

Le prêt relais immobilier est donc d’une avance consentie par la banque sur la vente de votre bien actuel. Mais que faire si, à la fin de cette période, vous n’avez toujours pas vendu votre bien ?

Prolongation et autres solutions bancaires

Tout d’abord, sachez que la banque peut accepter de proroger le prêt relais d’une année supplémentaire. Cependant, elle n’est pas obligée d’accepter.

La première étape consiste donc à essayer de trouver une solution avec votre banque. La banque peut vous proposer de convertir le prêt relais en crédit immobilier classique. Une fois le bien vendu, vous pourrez solder ce crédit. Cependant, cette option dépendra de votre taux d’endettement, qui est  limité par la réglementation.

Dans le pire des cas, la banque peut procéder à une saisie immobilière du bien financé par le prêt relais ou du bien en attente de vente. Il est donc crucial de communiquer avec votre conseiller bancaire pour explorer toutes les options possibles. La banque n’a aucun intérêt à saisir le bien, car rien ne dit qu’elle parviendra mieux à le vendre.

Réévaluation et baisse du prix de vente

Si ce n’est déjà fait, faites réévaluer votre bien. Le marché immobilier évolue, et les prix ont peut-être baissé dans votre secteur au cours des derniers mois. Si tel est le cas, il est possible que le prix de vente initial soit surévalué. Baisser le prix peut donc être une solution pour vendre votre bien plus rapidement.

Mise en location

Une autre piste à explorer est la mise en location de votre bien. Les loyers peuvent couvrir une partie des mensualités du nouveau prêt. Toutefois, vendre un bien avec un locataire en place peut poser des défis. En effet, un propriétaire ne peut pas casser un bail en cours pour vendre. Il doit donner un préavis de départ au locataire : 6 mois avant la fin du bail pour une location vide, et 3 mois pour une location meublée.

Vente avec complément de prix ou vente à réméré : des solutions efficaces

Si vous ne trouvez pas de solution avec votre banque ou si votre bien ne se vend pas, il existe deux alternatives : la vente avec faculté de rachat, aussi appelée vente à réméré ou portage immobilier, et la vente avec complément de prix. 

La vente à réméré

Cette vente immobilière avec faculté de rachat vous permet de vendre temporairement votre nouveau bien à un investisseur, ce qui peut vous permettre de rembourser votre prêt-relais. Vous continuer de l'occuper et disposez d'une durée maximum de 5 ans pour vendre votre premier bien et racheter votre nouvelle résidence à l'investisseur au même prix. 

La vente avec complément de prix

La vente avec complément de prix est une solution financière similaire à la vente avec faculté de rachat. Ce montage est alors réalisé sur le bien à vendre. Il est temporairement vendu à un investisseur à un prix inférieur au prix du marché. Vous disposez alors, là encore, de 5 ans pour vendre le bien sur le marché. Une fois celui-ci vendu, vous recevrez le complément du prix de vente qui est la différence entre le montant auquel l'investisseur aura acheté le votre bien et le montant auquel vous l'aurez vendu. La vente avec complément de prix vous permet ainsi de toucher rapidement une part importante du prix de vente de votre bien pour solder votre prêt-relais immobilier. 

Compatibilité avec la vente en agence immobilière

Que vous optiez pour la vente à réméré ou la vente avec complément de prix, vous continuez de mettre votre bien en vente auprès d'une agence immobilière. Cela permet à l’agent immobilier d’agir efficacement sans baisser fortement le prix pour vendre rapidement.

L'expertise PraxiFinance à votre service

Depuis près de 35 ans, PraxiFinance accompagne des propriétaires dans ces situations difficiles où l'urgence de vendre son bien peut pousser à brader le prix de son bien immobilier. Avec la vente à réméré ou la vente avec faculté de rachat, vous regagnez en sérénité pour vendre votre bien dans les meilleures conditions. Nos experts sont à votre disposition pour vous accompagner et évaluer votre situation.