Bien souvent, une succession est synonyme de dépenses conséquentes si l’on hérite d’un bien immobilier.
Un prêt hypothécaire est un produit particulièrement adapté pour financer les différents frais liés à l’héritage.
En effet, en apportant en garantie le bien immobilier dont on a hérité, il est possible d’emprunter jusqu’à 50% de la valeur de ce bien, sans limite d’âge ni assurance emprunteur.
Payer les frais de succession d’une maison ou d’un appartement grâce à un crédit hypothécaire
Lorsque l’on hérite d’un bien immobilier, il est nécessaire d’honorer les frais de succession dans un délai de six mois après le décès (article 641 du Code général des impôts).
Un héritier, qui peut pourtant assumer le bien immobilier, ne dispose parfois pas des liquidités nécessaires pour régler les frais de succession dans les délais impartis.
Dans ce cas, l’héritier peut contracter un crédit hypothécaire de succession :
- Il apporte en garantie le bien immobilier hérité ou un autre bien immobilier qu’il possède
- Il peut emprunter jusqu’à 50% de la valeur de ce bien pour financer les frais de succession
- Il opte pour un amortissable : le remboursement se fait par mensualités
- Il opte pour une In Fine : il paie les intérêts mensuellement puis rembourse le capital à terme
Il est important que l’héritier soit en mesure d’assumer financièrement le nouveau bien immobilier ainsi que les mensualités du crédit. Il doit impérativement vérifier ses capacités de remboursement avant de s’engager.
Obtenir des fonds en attendant la vente d’un bien hérité
Dans certains cas, l’héritier reçoit un bien d’une valeur certaine qu’il doit absolument vendre car il n’est pas en mesure de l’assumer financièrement.
S’il veut s’en séparer pour des raisons financières, il doit trouver des fonds pour :
- Payer les frais de succession car la vente risque de durer plus d’un an (pour les biens d’une grande valeur, le processus de vente peut s’avérer très long)
- Régler les factures, les impôts et les éventuelles charges de copropriété
- Réaliser des aménagements dans le but de mettre en valeur le bien lors de la vente
Dans cette situation, l’héritier peut procéder au montage suivant :
- Il apporte en garantie la maison ou l’appartement dont il a hérité
- Il emprunte une somme d’argent pouvant aller jusqu’à 50% de la valeur du bien
- Il opte pour un remboursement In Fine : il paie les intérêts du prêt tous les mois puis rembourse intégralement le capital en une seule fois à l’issue de la période de 10 ans maximum. S’il parvient à vendre son bien avant, il pourra procéder à un remboursement anticipé du crédit.
Pour les biens immobiliers d’une valeur importante, il est souvent nécessaire de prendre son temps afin de le vendre au bon acquéreur et au bon prix.
Simuler un crédit hypothécaire
Racheter des parts indivises suite à un héritage
Mettre fin à une indivision grâce au crédit hypothécaire est possible, notamment s’il n’existe que deux cohéritiers.
L’un des deux légataires voudrait absolument se séparer du bien. Le second souhaite conserver le bien dans la famille mais ne dispose pas maintenant des liquidités nécessaires pour racheter la part de l’autre cohéritier.
Le colégataire qui souhaite conserver le bien procède au montage ci-dessous :
- Il apporte en garantie l’intégralité du bien immobilier (malgré le fait qu’il ne possède que partiellement le bien, il est en mesure de prendre un hypothèque dessus puisqu’il en sera l’unique propriétaire à l’issue de l’opération)
- Il emprunte 50% de la valeur du bien
- Il achète la part de l’autre cohéritier
- Il opte pour un remboursement amortissable, c’est-à-dire qu’il paiera des mensualités pour rembourser capital et intérêts pendant toute la durée du prêt. Il peut aussi choisir un In Fine : il paie les intérêts mensuellement puis rembourse l'intégralité du capital à terme.
- À lire aussi : racheter les parts d'un bien après une succession
Comme pour tout crédit, l’emprunteur doit vérifier sa capacité de remboursement avant de s’engager.
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